等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠不賠？

日常生活中，一般商品買回來就能馬上用起來，

但保險(xiǎn)卻有等待期——過完等待期后它才真正屬于你。

因?yàn)榈却趦?nèi)出險(xiǎn)，一般不賠，只能拿回保費(fèi)。

（星球君好友親歷）

不過這事也不絕對，得分情況。我先不揭謎底，一起來看看就知道了：

什么是等待期？

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)能不能賠？

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保單如何處理？

 01 

什么是等待期？

等待期，又稱觀察期，意思就是約定時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)理賠責(zé)任的。

設(shè)置等待期的目的，是保險(xiǎn)公司為了防止消費(fèi)者“帶病投?！保侗：篑R上申請理賠。

一般來講，不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)公司，等待期要求都不同。

為了方便大家了解，星球君把常見的幾個(gè)險(xiǎn)種都列出來：

等待期有長有短，但由于等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠的。

所以對于咱們消費(fèi)者來講，同等條件下，等待期越短越好！

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定壽通通都有等待期，唯獨(dú)意外險(xiǎn)沒有。

這是為什么？

別著急，我們接著往下看↓

 02 

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)能不能賠？

得看出險(xiǎn)原因：

無論是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，還是醫(yī)療保險(xiǎn)，都遵循一個(gè)原則：

• 等待期內(nèi)，如果是因?yàn)椤凹膊　保ɑ颉胺且馔狻保?dǎo)致出險(xiǎn)的，不能賠！

   

• 等待期內(nèi)，如果是因?yàn)椤耙馔狻睂?dǎo)致出現(xiàn)的，可以賠

因?yàn)閺耐侗５缴暾埨碣r，間隔的時(shí)間太短了。

在保險(xiǎn)公司看來，有很大的可能是被保人已知自己身體有疾病然后才去買了保險(xiǎn)，

存在較大的騙保嫌疑，這也是所謂的“逆選擇風(fēng)險(xiǎn)”。

這也是文章開頭那哥們，只能拿回保費(fèi)的原因。

被保人9月份買保險(xiǎn)，10月份就檢查出有甲狀腺結(jié)節(jié)，12月份手術(shù)治療時(shí)確診為“甲狀腺癌”。

整個(gè)過程都在等待期內(nèi)，故只能退回保費(fèi)。

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如果是因?yàn)橐馔馑鶎?dǎo)致的話則不同，畢竟意外無法預(yù)料，不存帶病投保、騙保的情況。

比如前幾天大連發(fā)生的“5.22”案件，幾位無辜路人都無法料想到那天出門會(huì)遭受橫禍，被一個(gè)投資失敗而報(bào)復(fù)社會(huì)的人撞倒。

所以這種情況，保險(xiǎn)公司是賠的！

也正是這個(gè)原因，所以我們看到的市面上的意外險(xiǎn)沒有等待期，只有生效期~

如果真的很“倒霉”，等待期內(nèi)就因“非意外”的原因?qū)е鲁鲭U(xiǎn)了，

那么保單會(huì)有兩種處理方式：

• 合同繼續(xù)：等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不予理賠，但合同繼續(xù)有效，其他保障繼續(xù)擁有。

  
  

• 合同終止：如果保險(xiǎn)公司規(guī)定是退還已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，并終止合同，意味著這份保單也失效了。

至于后續(xù)保單如何處理，不同險(xiǎn)種，處理方式有所不同：

大部分都好理解，但重疾險(xiǎn)會(huì)比較特殊。

這里星球君和大家說一下重疾險(xiǎn)如果等待期內(nèi)發(fā)生“輕癥”，一般保險(xiǎn)公司是怎么處理的：

①確診輕癥，該項(xiàng)輕癥不賠，合同繼續(xù)

等待期內(nèi)確診了輕癥，如“輕度腦中風(fēng)后遺癥”，那么則只是“輕度腦中風(fēng)后遺癥”現(xiàn)在和今后不能再賠，但保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)有效。

后續(xù)萬一發(fā)生其他的輕癥，如“惡性腫瘤 ——輕度”、“較輕急性心肌梗死”等，還能照常賠。

中癥、重疾責(zé)任，也是不受影響，即便是以后發(fā)展為“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”，賠！賠！賠！

噔噔瞪~比如信泰人壽的達(dá)爾文5號(hào)煥新版：

圖源-達(dá)爾文5號(hào)煥新版合同條款

• 溫馨提示：如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥，也是同理。

②確診輕癥，所有輕癥責(zé)任終止，合同繼續(xù)

如等待期內(nèi)確診了輕癥，還是以“輕度腦中風(fēng)后遺癥”為栗子，不會(huì)賠，且從此所有輕癥都全部“報(bào)廢”了，但保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)有效。

不過，后期如果發(fā)生了中癥或重疾，可以賠付！

比如，百年人壽的“康惠保2.0”：

圖源-康惠保2.0合同條款

• 溫馨提示：如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥，也是同理。

③確診輕癥，保險(xiǎn)合同終止

如果等待期內(nèi)確診輕癥后，結(jié)果和確診重疾一樣，保險(xiǎn)公司返還已交保費(fèi)，保險(xiǎn)合同同時(shí)終止，后續(xù)發(fā)生中癥、重疾等從此也無法得到賠付。

比如，昆侖健康保險(xiǎn)公司的“健康保普惠多倍版”。

圖源-健康保普惠多倍版合同條款

• 溫馨提示：如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥，也是同理。

當(dāng)然，關(guān)于等待期內(nèi)出險(xiǎn)，以上幾個(gè)險(xiǎn)種的情況只是個(gè)普遍現(xiàn)象，不能一概而論。

畢竟不同的公司、不同條款內(nèi)容以及細(xì)節(jié)也會(huì)有所不同，所以平時(shí)看合同要多留心。