2023年，重疾險(xiǎn)怎么買？

很多人買重疾險(xiǎn)，根本就沒弄清它的作用，就稀里糊涂上車了。

買完過了好長(zhǎng)一段時(shí)間，才逐漸反應(yīng)過來：“我去，好像買錯(cuò)了？？？”

然后匆忙退舊換新或再買新的。

這樣一來，費(fèi)事又費(fèi)錢。

如果你是第一次買重疾險(xiǎn)，下面這些重要內(nèi)容，在你掏錢之前一定要搞清楚！

重疾險(xiǎn)并非生病就賠錢。需要達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司才賠錢。

這筆錢，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性打到我們的銀行卡上，而且任由我們自由支配。

一場(chǎng)重病后，人們往往元?dú)獯髠踔寥迥陜?nèi)無法工作賺錢。

而重疾險(xiǎn)這筆賠款，可以避免我們手停口停。像車貸、房貸、撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人，重疾險(xiǎn)理賠金都能派上用場(chǎng)。

無論成年人還是孩子，如果健康條件允許，都建議配上重疾險(xiǎn)。

但如果年齡超過55歲，買重疾險(xiǎn)就要注意“保費(fèi)倒掛”（保費(fèi)倒掛，就是交的錢比保額還高）。

① 保額至少買夠30萬

小馬老師說過很多次，買重疾險(xiǎn)就是買保額。

  （來源：國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本）

保額多少才夠用？

小馬老師建議是30萬起步，預(yù)算夠的朋友，50萬往上。

② 優(yōu)先保終身

根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》，人的年紀(jì)越大，發(fā)生重疾的概率越高。

選擇保終身，直接把保障拉滿，不用擔(dān)心七八十歲保障裸奔。

③ 保高發(fā)輕中癥

買重疾險(xiǎn)，無需過多糾結(jié)重疾的病種，因?yàn)樽钭罡甙l(fā)的28種重疾都保了。

但我們要注意看，是否能保高發(fā)輕、中癥。

分情況來看。

??單次賠付、保終身：達(dá)爾文7號(hào)

達(dá)爾文7號(hào)重大疾病保險(xiǎn)國(guó)聯(lián)人壽互聯(lián)網(wǎng)披荊斬棘重大疾病保險(xiǎn)對(duì)結(jié)節(jié)核保友好原位癌可二次賠重疾賠后還保輕中癥了解商品    

不僅因?yàn)檫_(dá)爾文7號(hào)重疾險(xiǎn)性價(jià)比很高，還因?yàn)樗谋Ｕ险婺艽颍?/p>

① 重疾賠后繼續(xù)保：重疾理賠后，非同組輕中癥持續(xù)有效

② 等待期政策友好：等待期內(nèi)得了輕癥/中癥，僅免責(zé)該疾病，其他保障繼續(xù)有效

③ 可選責(zé)任很優(yōu)秀，包括：

? 疾病關(guān)愛金：賺錢黃金期提升保額

60歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠30%。

? 重疾擴(kuò)展保險(xiǎn)金：

60歲前首次重疾，每滿1年重疾保額恢復(fù)20%，最高恢復(fù)至100%。

? 特定心腦血管擴(kuò)展保險(xiǎn)金：

首次重疾賠付后，又得10種特定心腦血管疾病，間隔180天/365天，賠120%。

? 惡性腫瘤/原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金：

輕度惡性腫瘤或原位癌（合計(jì)賠1次）：非癌→癌，間隔180天；癌→癌，間隔3年，賠30%。

重度惡性腫瘤：非癌→癌，間隔180天；癌→癌，間隔3年，賠120%。

? 身故/全殘保險(xiǎn)金：

18歲前，賠已交保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值較大者；18歲后，賠100%。

??單次賠付、保至70歲：達(dá)爾文6號(hào)

慧擇達(dá)爾文6號(hào)重疾險(xiǎn)國(guó)富人壽小紅花重大疾病保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）可選重疾額外賠責(zé)任豐富靈活配重度惡性腫瘤不限次賠了解商品    

保終身的性價(jià)比之選是達(dá)爾文7號(hào)，保至70歲的王牌選手則是達(dá)爾文6號(hào)。

① 自帶第二次重疾保險(xiǎn)金：60歲前首次得重疾，間隔1年又得其他重疾，可以獲賠20%~100%保額。

② 基礎(chǔ)保障無硬傷：重疾賠100%，中癥賠60%，輕癥賠30%。

③ 可選責(zé)任也很優(yōu)秀：

? 重疾關(guān)愛金：

60歲前、投保5年內(nèi)，重疾額外賠80%；

60歲前，投保5年后，重疾額外賠100%。

? 惡性腫瘤-重度“無限賠”：

非癌→癌：間隔180天，賠100%，限1次；

癌→癌：間隔3年，賠100%，次數(shù)“無限”、保額“無限”。

? 特定心腦血管額外保險(xiǎn)金（與惡性腫瘤-重度“無限賠”二選一）：

（第1次重疾）非特定心腦血管疾病→（第2次重疾）特定心腦血管疾?。洪g隔180天，賠100%；

（第1次重疾）特定心腦血管疾病→（第2次重疾）非特定心腦血管疾?。洪g隔1年，賠120%。

PS：不與第二次重疾保險(xiǎn)金重復(fù)賠

? 身故/全殘保險(xiǎn)金：

18歲前，賠已交保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值較大者；18歲后，賠已交保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值/基本保額較大者。

??多次賠付、不怕裸奔：守衛(wèi)者5號(hào)

守衛(wèi)者5號(hào)重大疾病保險(xiǎn)-終身瑞華祥瑞保終身重大疾病保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)） 重疾賠后還有輕中癥重中輕各不分組健告寬松承保容易了解商品    

如果擔(dān)心重疾理賠后、后半生重疾保障“裸奔”，可以考慮守衛(wèi)者5號(hào)。

① 輕中重癥共享6次賠付（6次賠付中至少1次重疾賠付）：重疾賠100%，中癥賠60%，輕癥賠30%。

② 重疾賠付保額會(huì)長(zhǎng)大：每次重疾理賠后，保額增長(zhǎng)20%，最高可賠200%。

③ 重疾理賠后，非同組輕中癥不終止：這一點(diǎn)與達(dá)爾文7號(hào)一樣。

2023年，定期壽險(xiǎn)怎么買？

有人把定期壽險(xiǎn)稱為“最不吉利的保險(xiǎn)”。

因?yàn)樗馁r付條件很絕對(duì)，身故或全殘才能賠錢。

但小馬老師更愿意稱它為“留愛不留債的保險(xiǎn)”。

保障期內(nèi)，只要身故/全殘，就直接賠一筆錢。

比如買200萬保額，就直接賠200萬。

家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱必買！

① 保額買夠

壽險(xiǎn)保額，需要考慮家庭負(fù)債（包括車貸房貸）、子女教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)用、3-5年的家庭消費(fèi)。

② 免責(zé)條款越少越好

免責(zé)條款越多，不賠的情況就越多。

③ 看投保門檻

健康告知、職業(yè)類別、年收入限制、BMI限制……都需要在投保前看清楚。

??自己買：大麥旗艦版

大麥旗艦版定期壽險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）華貴大麥旗艦版定期壽險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）航空、水陸交通額外賠最高保額400萬可附加失能保障健康要求更寬松了解商品    

① 可選失能收入責(zé)任：萬一失能導(dǎo)致收入中斷，最高能補(bǔ)償?shù)?20個(gè)月。

② 對(duì)非標(biāo)體人群友好：肺結(jié)節(jié)、乙肝、糖尿病、甲狀腺癌、宮頸原位癌、乳腺原位癌……都有機(jī)會(huì)正常買！

③ 投保限制很少：健康告知僅3條。

④ 理賠限制很少：免責(zé)條款僅3條。

??夫妻買：大麥甜蜜家

大麥甜蜜家2022定期壽險(xiǎn)華貴大麥甜蜜家2022定期壽險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）保費(fèi)豁免更貼心健告寬松免責(zé)少夫妻保額不共用最高賠付1200萬了解商品    

① 夫妻互保，保額不共享：投保100萬保額，如一方出險(xiǎn)，獲賠100萬；另一方的保障繼續(xù)，保額100萬。

② 兩人最高賠付4倍保額：如夫妻因同一意外出險(xiǎn)，可各獲得2倍保額，共計(jì)4倍保額。相當(dāng)于買100萬保額，獲賠400萬。

③ 有豁免責(zé)任：繳費(fèi)期內(nèi)，如一方出險(xiǎn)，剩下的保費(fèi)不用交了，另一方的保障繼續(xù)。

兩款都是華貴人壽承保，這家保司的大股東是大名鼎鼎的茅臺(tái)集團(tuán)，沒啥好糾結(jié)的，有需要的朋友放心買。

2023年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么買？

醫(yī)保的“黃金搭檔”，醫(yī)保不能報(bào)銷的、保障范圍內(nèi)合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，百萬醫(yī)療來搞定。

如果健康條件允許，建議全家老少都配上。

如果健康條件不允許、無法通過核保，可以看看防癌醫(yī)療險(xiǎn)或者惠民保。

① 保證續(xù)保20年的更好

百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的問題是，買完今年，不知道明年還能不能買。

萬一今年理賠過、保險(xiǎn)公司不賣給你呢？又或者明年這款產(chǎn)品停售了呢？

所以，優(yōu)先選能保證續(xù)保的。

目前市面上的產(chǎn)品，最多能保證續(xù)保20年。

② 基礎(chǔ)保障要全

包括：

? 住院醫(yī)療

? 特殊門診，包括門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后的門診抗排異治療。

? 門診手術(shù)

? 住院前后門急診，報(bào)銷住院治療前X日、出院后X日的門急診費(fèi)用。

??自己/孩子買：平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療

平安e生?；ヂ?lián)網(wǎng)長(zhǎng)期醫(yī)療(費(fèi)率可調(diào))保險(xiǎn)產(chǎn)品組合平安e生?；ヂ?lián)網(wǎng)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）可選特疾特需醫(yī)療20年保證續(xù)保首年贈(zèng)送質(zhì)重醫(yī)療可選院外特藥保障了解商品    

平安出品，陽康后無后遺癥，也能正常投保。

① 20年保證續(xù)保：20年內(nèi)，就算出險(xiǎn)理賠過/產(chǎn)品停售了，也還能繼續(xù)買。

② 基礎(chǔ)保障齊全：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后30天的門急診費(fèi)用都能報(bào)銷。

③ 贈(zèng)送質(zhì)子重離子醫(yī)療：100%報(bào)銷，最高能報(bào)100萬。

④ 可選特藥責(zé)任：目前有106種特藥（包括2款CAR-T電場(chǎng)療法），最高報(bào)銷100萬。

⑤ 可選特定疾病特需醫(yī)療：7種特定疾病，可在二級(jí)及以上公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部、VIP部接受治療，就醫(yī)環(huán)境更好。

??老人買/健康有點(diǎn)小問題買：惠享e生

惠享e生眾惠百萬醫(yī)療眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（C款）承保年齡高至70周歲三高人群可投保保額600萬了解商品    

①  投保年齡寬松：最高70歲可投保，對(duì)中老年人很友好。

② 對(duì)非標(biāo)體人群友好：II型糖尿病、原發(fā)性高血壓2級(jí)及以下，有機(jī)會(huì)正常投保。

③ 提供重疾綠通服務(wù)：包括專家門診、住院安排、手術(shù)安排。

2023年，意外險(xiǎn)怎么買？

意外險(xiǎn)保的是外來、突發(fā)、非本意、非疾病的事件。

比如好端端走在路上，突然被人打了，這就是意外；

但如果走在路上，跟別人打架導(dǎo)致受傷，這就不屬于意外（因?yàn)樽约阂矂?dòng)手了）。

全家老少都需要，建議人手一份。

① 買一年保一年

沒必要買長(zhǎng)期型或返還型，性價(jià)比不高。

② 成年人買重點(diǎn)看意外身故/傷殘

對(duì)于成人來說，一旦身故，需要給家庭留下一筆撫恤金；

一旦傷殘，也需要有一筆賠償金來彌補(bǔ)收入損失，維持生活。

③ 孩子、老人買重點(diǎn)看意外醫(yī)療

免賠額越低越好，報(bào)銷范圍最好不限社保，能100%報(bào)銷的更好。

??成人推薦：小蜜蜂3號(hào)意外險(xiǎn)

小蜜蜂3號(hào)綜合意外險(xiǎn)個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)）保猝死/傳染病高性價(jià)比之選意外醫(yī)療不限社保交通意外額外賠了解商品    

太平洋出品。

① 意外身故/傷殘保額高：最高能賠150萬。

② 保猝死：最高能賠50萬。

③ 意外醫(yī)療范圍廣：不限社保，0免賠。

④ 交通工具意外額外賠：民航意外最高賠1000萬，客運(yùn)軌道/輪船最高賠100萬，機(jī)動(dòng)車最高賠50萬（特定節(jié)假日雙倍賠）。

⑤ 特定傳染病：如住院，每天賠50元津貼，最高30天；如不幸身故，最高賠50萬。

??孩子推薦：小神童超越版意外險(xiǎn)

小神童超越版少兒綜合意外險(xiǎn)平安產(chǎn)險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)版）意外門診住院保障全68元/年起自費(fèi)醫(yī)療項(xiàng)目可報(bào)銷0免賠額了解商品    

平安出品。

① 很便宜：每年最低只要68元。

② 意外醫(yī)療責(zé)任實(shí)用：不限社保，0免賠。孩子被貓抓狗咬去打疫苗，費(fèi)用也能報(bào)銷。

③ 可附加“意外骨折/關(guān)節(jié)脫位”責(zé)任：如果孩子比較調(diào)皮，可以考慮附加上。

??中老年推薦：孝心安意外險(xiǎn)2022版

孝心安老年人意外險(xiǎn) 2022版瑞再企商個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬B款)50-85歲都可投 意外醫(yī)療不限醫(yī)保意外住院每日有津貼贈(zèng)家庭醫(yī)生咨詢服務(wù)50-85歲都可投了解商品    

① 投保年齡廣：最高85歲可投保，專為中老年人設(shè)計(jì)。

② 有增值服務(wù)：包括家庭醫(yī)生電話咨詢、重疾門診綠通（計(jì)劃一/四不包含）。

③ 異地親屬慰問探望費(fèi)用：如家里老人因意外住院超7天，異地工作的成年子女回家探視，可獲賠3000元。

2023年，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么買？

如果說重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、百萬醫(yī)療、意外險(xiǎn)，是“保人”的；

那么儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，就是“保錢”的。

通過現(xiàn)在把錢放在穩(wěn)定安全的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保單里，來規(guī)劃未來可預(yù)見的剛性支出（如養(yǎng)老、教育）。

厭惡風(fēng)險(xiǎn)，想讓手里的錢穩(wěn)定增值；

手上有一筆5-10年不動(dòng)用的閑錢；

對(duì)于這筆錢有相對(duì)明確的規(guī)劃；

經(jīng)常“月光”存不下錢，想實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

① 根據(jù)具體需求挑選產(chǎn)品

如果想做養(yǎng)老規(guī)劃，建議選年金險(xiǎn)，到了指定年齡，就能自動(dòng)釋放長(zhǎng)期、穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流；

如果想做教育規(guī)劃，可以考慮教育年金或增額終身壽險(xiǎn)；

如果想兼顧孩子教育、自身養(yǎng)老，可以考慮增額終身壽險(xiǎn)。

② 增額終身壽險(xiǎn)重點(diǎn)看現(xiàn)金價(jià)值

包括現(xiàn)金價(jià)值跑贏已交保費(fèi)的速度、現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期表現(xiàn)、加減保規(guī)則等。

③ 年金險(xiǎn)重點(diǎn)看領(lǐng)取

包括領(lǐng)取金額、領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取條件、保證領(lǐng)取期等。

??只做養(yǎng)老規(guī)劃：光明慧選年金險(xiǎn)

光明一生（慧選版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃光大永明光明一生（慧選版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)保證領(lǐng)取20年定期/終身保障可搭配萬能賬戶了解商品    

① 版本靈活：定期和終身版本都有20年保證領(lǐng)取期；定期版滿期時(shí)一次性領(lǐng)取10倍基本保額，終身版可獲得與生命等長(zhǎng)的持續(xù)現(xiàn)金流，活到老，領(lǐng)錢領(lǐng)到老。

② 可搭配萬能賬戶：可關(guān)聯(lián)增利寶（尊享版）萬能賬戶，到約定的領(lǐng)錢年齡，可以自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行二次增值，保底利率3%（2022年12月15日，增利寶萬能賬戶的實(shí)際結(jié)算利率是4.85%）。

③ 可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)：單張保單累計(jì)保費(fèi)≥30萬，可獲得旅居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)；≥70萬，獲得長(zhǎng)居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)；≥100萬元，同時(shí)獲得旅居和長(zhǎng)居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)。

??兼顧養(yǎng)老/教育規(guī)劃：樂享年年/金滿意足多多版

樂享年年：

① 現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快：躉交、3年交、5年交，現(xiàn)金價(jià)值增速優(yōu)勢(shì)很明顯。

② 可選投保人豁免：如果給孩子買，建議附加上，萬一我們自己遭遇不測(cè)，孩子的這份保單也不受影響。

③ 可附加萬能賬戶：保底利率3%（2022年12月8日，金銀花長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）的結(jié)算利率是5%）。

④ 減保相對(duì)有保障：減保寫進(jìn)條款里，而且未要求投保幾年后才能申請(qǐng)減保。如急需用錢，可通過減保調(diào)配資金（溫馨提示：如果附加投保人豁免，就無法減保了）。

⑤ 有長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任：如果喪失3項(xiàng)及以上基本日常生活活動(dòng)能力，且持續(xù)至觀察期結(jié)束，可以獲賠長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金。

樂享年年終身護(hù)理保險(xiǎn)昆侖健康樂享年年終身護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理保障終身守護(hù)支持保單貸款保單利益明確穩(wěn)定了解商品    

金滿意足多多版：

① 現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快：10年及以上繳費(fèi)期，現(xiàn)金價(jià)值在市場(chǎng)上屬于領(lǐng)先梯隊(duì)。

② 保全靈活：靈活加減保，過猶即可加保，無次數(shù)及額度限制（溫馨提示：停售不可加保）；15個(gè)月后即可減保，額度限制小。

③ 現(xiàn)金價(jià)值跑贏已交保費(fèi)的速度快：以30歲為例，躉交，第5年跑贏；5年交，第6年跑贏。

金滿意足多多版終身壽險(xiǎn)弘康弘福多多終身壽險(xiǎn)保單利益終身遞增可支持隔代投保可支持保單貸款了解商品    

最后，給大家做個(gè)大匯總：