這么多種保險(xiǎn)中，如果只能選一個(gè)。不瞞你說，我一定會(huì)挑“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”。

最關(guān)鍵的原因就是它便宜、實(shí)用?。?/span>

而且醫(yī)保不能報(bào)銷的醫(yī)藥費(fèi)，它能100%報(bào)銷。避免病來如山倒、病去很貧窮。

不過，百萬醫(yī)療雖然便宜，但套路也是真不少。

今天大擇用一篇文章，給你展現(xiàn)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)全景圖”，幫你避開99%的坑。

—目錄導(dǎo)航—

一、百萬醫(yī)療險(xiǎn)防坑Tips
二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)評(píng)分揭曉??！
三、百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么挑？
四、保障內(nèi)容大PK
五、續(xù)保條件大PK
六、保額、免賠額大PK
七、增值服務(wù)大PK

     

 1 

百萬醫(yī)療險(xiǎn)防坑Tips

不管你買了還是沒買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這3點(diǎn)千萬記住了，每個(gè)都是深坑?。?/span>

Tips1、醫(yī)院去錯(cuò)了，不賠！

普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)的合同里面說的醫(yī)院，是指“二級(jí)或以上的公立醫(yī)院”。私立、聯(lián)合醫(yī)院、康復(fù)中心、診所、衛(wèi)生所，都不算！！

而且，要是“境內(nèi)”的，國(guó)外的是不在范圍內(nèi)的，如果是出國(guó)旅游最好買個(gè)旅游險(xiǎn)保障一下。

防坑第1點(diǎn)：一定要確認(rèn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定的醫(yī)院，最好提前查好常住地符合條件的醫(yī)院。

Tips2、免責(zé)條款上的，不賠！

看過保險(xiǎn)合同的老鐵都知道，免責(zé)的加粗/紅色重點(diǎn)標(biāo)記的一定要看！而且是，每一條都要看！??！

像什么整形、整容出事的，就算買了醫(yī)療險(xiǎn)也沒用。

還有懷孕、流產(chǎn)的、牙科疾病、視力矯正、康復(fù)保健都是不賠的！！

防坑第2點(diǎn)：不確定賠不賠的項(xiàng)目，提前問清楚。仔細(xì)看保險(xiǎn)合同！

Tips3、投保有既往癥，不賠！

既往癥，是指被保險(xiǎn)人在投保之前，身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病或是有健康上的異常。

保險(xiǎn)條款里對(duì)“既往癥”有明確的規(guī)定：

• 投保前已經(jīng)罹患的疾病，并且未治愈的；

• 投保前未根治的疾病，一直復(fù)發(fā)的；

雖然還沒嚴(yán)重到要就醫(yī)或者治療，但是已經(jīng)出現(xiàn)了癥狀，可能隨時(shí)需要治療

防坑第3點(diǎn)：提前確認(rèn)自己就醫(yī)史，確認(rèn)好合同條款！

記住嘍，醫(yī)院范圍不符、免責(zé)條款上的、有既往癥的，就算買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)也是白買！

如果擔(dān)心買了賠不了的，可以直接找大擇問，還帶幫賠哦~

     

 2

百萬醫(yī)療險(xiǎn)評(píng)分揭曉??！

以下是從上百個(gè)產(chǎn)品中挑了6款拳頭產(chǎn)品進(jìn)行PK。

分別是來自人保健康、平安健康、泰康人壽、復(fù)興聯(lián)合、眾安保險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)。

結(jié)合自身的需求，選出我們買完不后悔的百萬醫(yī)療險(xiǎn)?。?/span>

1、保障對(duì)比

綜合【保障內(nèi)容、續(xù)保條件、保額免賠額、增值服務(wù)】四大部分，

有以下綜合評(píng)價(jià)：（*該項(xiàng)表現(xiàn)突出3-5分，基礎(chǔ)2分，無0分）

重點(diǎn)看紅色標(biāo)記的部分。

結(jié)論1：續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)，保障一般

我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，續(xù)保時(shí)間越長(zhǎng)的，在其他方面表現(xiàn)一般般。

比如說，保證續(xù)保20年的【好醫(yī)保20年版】【平安e生?！俊咎┫砟昴辍?，

結(jié)論2：續(xù)保時(shí)間短，保障給力

而短期的在保障內(nèi)容、保額免賠額、增值服務(wù)上，表現(xiàn)優(yōu)秀。

比如說，保證續(xù)保6年【超越保2020】、1年期的【尊享e生】。

這就需要作出取舍了：是選保障時(shí)間長(zhǎng)的？還是選服務(wù)好的先保障？

以上是只針對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)作出的評(píng)價(jià)，

不同年齡段對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的需要還不太一樣，一定按需進(jìn)行挑選，不能只看價(jià)格哦。

2、價(jià)格對(duì)比

下面我們來看看價(jià)格及適合的人群，方便你對(duì)號(hào)入座，選出更適合自己的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

價(jià)格相對(duì)來說，比較實(shí)惠，不同年齡階段價(jià)格還不太一樣。

0-10歲【泰享年年長(zhǎng)期醫(yī)療】
20-40歲【超越保2020】
50歲【尊享e生2021】——需考慮續(xù)保問題
50歲女性【好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療20年】
60歲【超越保2020】

3、性價(jià)比之選

綜合產(chǎn)品保障和價(jià)格，看重不同的點(diǎn)，

選擇的產(chǎn)品自然也不一樣，以下方案供你參考。

看中短期保障好，保障全面——【尊享e生2021】
看中續(xù)保和保障的平衡，價(jià)格實(shí)惠、增值服務(wù)全——【超越保2020】
看中長(zhǎng)期續(xù)保，質(zhì)子重離子保障——【好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療20年】
看中長(zhǎng)期續(xù)保，重疾保額免賠條件好——【泰享年年長(zhǎng)期醫(yī)療】
看中大品牌，線下服務(wù)門店多——【平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療】

為什么有上面的選擇呢？

我們重點(diǎn)考慮的是：保障內(nèi)容、續(xù)保條件、保額免賠額、增值服務(wù)。拿到一款醫(yī)療險(xiǎn)，先從這4個(gè)維度進(jìn)行判斷，接下來就手把手教你挑出合格的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

再針對(duì)每一項(xiàng)，展示產(chǎn)品的PK情況。

     

3

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，怎么挑？

1、看保障內(nèi)容是否齊全！

基本保障要包括4大責(zé)任：

住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

如果你正在看的醫(yī)療險(xiǎn)連這4樣都不保，

不用看了，直接pass，這里也給大家整理了一張表，對(duì)照著看：

2、看續(xù)保條件好不好！

• 為什么要重視續(xù)保條件呢？

醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知還挺嚴(yán)格的，你今年買了一個(gè)一年期很好的醫(yī)療險(xiǎn)，

要是這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)到第二年就停售了，身體要是有個(gè)什么情況，就很難買到合適的醫(yī)療險(xiǎn)。

特別是亞健康、中老年的朋友，醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保條件，80%決定了你要不要入手！

• 醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件怎么看？

① 保證續(xù)保期限越長(zhǎng)越好：

20年保證續(xù)保＞15年期＞6年期＞1年期保證續(xù)保期內(nèi)，不用擔(dān)心停售問題。

② 優(yōu)先選擇續(xù)保無需審核的產(chǎn)品

這種類型優(yōu)先考慮！即使生病，保險(xiǎn)公司也不會(huì)拒絕續(xù)保：

這種類型謹(jǐn)慎剁手！

能否續(xù)保，主動(dòng)權(quán)在保險(xiǎn)公司手里：

3、看保額、免賠額高低！

• 保額=賠付上限

大額醫(yī)療險(xiǎn)的保額至少要100萬起，平常的醫(yī)療險(xiǎn)，大多是一般醫(yī)療保額200萬、重疾醫(yī)療保額400萬，通常情況下，這個(gè)保額肯定是夠用的。

如果是看到初始保額只有50萬保額，還請(qǐng)慎重，

雖說，這類產(chǎn)品通常會(huì)約定“次年遞增XX保額”。

你想想啊，買到合適的保額還得等1年、2年甚至更久，

要是第一年就有需要，后面保額再高也不管用?。?/span>

• 免賠額=賠付門檻

對(duì)我們來說，免賠額越低越好。

免賠額1萬，也就是說超過1萬的部分才能報(bào)銷。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般分兩個(gè)免賠額：一般醫(yī)療1萬左右的免賠額，重疾0免賠。

4、看增值服務(wù)強(qiáng)不強(qiáng)！

這是保險(xiǎn)公司額外提供的服務(wù)，一般比較關(guān)注的是：

醫(yī)療墊付、重疾綠通、院外特藥報(bào)銷、質(zhì)子重離子醫(yī)療，還有其他可選責(zé)任等。

主要是解決現(xiàn)在就醫(yī)難排號(hào)、沒床位等就醫(yī)問題。

幫助更大的是，一些貴價(jià)的藥品、治療手段，普通家庭能用上。

比如說，院外特藥報(bào)銷。

特殊藥品，包括治療癌癥的靶向藥等等，

雖然醫(yī)保單位每年都會(huì)跟藥企談判，但還有很多藥在醫(yī)保報(bào)銷范圍之外。

而且，醫(yī)院里為了「防止醫(yī)院的不合理用藥」設(shè)置的藥占比考核政策，

如果超過了一定的額度，醫(yī)院也沒有藥。

對(duì)病人來說可等不起，這時(shí)候不得不從醫(yī)院外買藥。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)銷這部分的費(fèi)用，解決了一大難題。

再比如說，質(zhì)子重離子醫(yī)療。

癌癥的治療，我們知道的有化療、放療，質(zhì)子重離子醫(yī)療就是放療尖端技術(shù)的一種。

簡(jiǎn)單來說，普通化療是消滅一堆細(xì)胞，包括癌細(xì)胞和身體原有的細(xì)胞；

而質(zhì)子重離子更像“射箭”，直接消除癌細(xì)胞。

這部分費(fèi)用能報(bào)銷，也是大大減輕了癌癥病人的負(fù)擔(dān)。

 4 

保障內(nèi)容大PK

1、基本保障PK

基本保障要包括4大責(zé)任：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

選出來對(duì)比的這幾項(xiàng)責(zé)任都是有的，

細(xì)微的差別主要在“住院前后門急診”上，一般有2種情況：

① 前30天后30天

② 前7天后30天

對(duì)比下來，肯定是“① 前30天后30天”對(duì)我們更友好啦！

2、承保年齡、最高續(xù)保年齡PK

也就是說，只要產(chǎn)品不停售，在70歲之后投保，然后可以一直續(xù)到105歲；

要是產(chǎn)品停售，，，那就當(dāng)什么都沒說過。

條款上是這么說的：

如果想給60-70歲老人家買百萬醫(yī)療，就不用糾結(jié)了。

選【尊享e生2021】，或者買個(gè)只保癌癥的防癌險(xiǎn)就行。

3、等待期PK

對(duì)我們來說，等待期，越短越好。

等待期，是你買了保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司的“觀察期”，

這段時(shí)間如果發(fā)生什么事，不承擔(dān)負(fù)責(zé)。這樣做主要是防止帶病投保、騙保等行為。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般是30-90天左右，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一般是90-180天。

如果是買長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，一般就第一年有等待期，到續(xù)保的時(shí)候，可以免去這個(gè)觀察時(shí)間。

等待期，跟續(xù)保條件有重大關(guān)系。

     

 5 

續(xù)保條件大PK

保證續(xù)保期內(nèi)，不用擔(dān)心停售問題。

另外從具體的條款來看，健康變化或理賠都不影響續(xù)保。

續(xù)保上，還有一個(gè)需要關(guān)注的是6年期、20年期的續(xù)保之后交的保費(fèi)。

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的合同明確了：費(fèi)率可調(diào)?。?！

也就是說，你可以續(xù)保，但價(jià)格保險(xiǎn)公司有調(diào)整的空間。

什么情況下會(huì)調(diào)整呢？我們拿個(gè)具體的條款來看。

總結(jié)一下，

1）觸發(fā)調(diào)整具體指標(biāo)：醫(yī)療成本；政策變化；產(chǎn)品賠付率。

2）調(diào)整的限制：時(shí)間上，產(chǎn)品上線前3年不調(diào)，每次調(diào)整間隔大于1年；幅度上，每次調(diào)整不超過30%；告知上，明確告知并說明原因，不同意可解除合同。

所以，在續(xù)保條件上，不用過于擔(dān)心。

保險(xiǎn)公司不僅有合同限制，也有公序良俗的約束。

惡意加價(jià)這種砸招牌的事，成本比想象的高！

一般醫(yī)療+重疾住院保額：

【尊享e生2021】合計(jì)900萬
【超越保2020】【泰享年年長(zhǎng)期醫(yī)療】合計(jì)600萬

一般醫(yī)療免賠額：

【超越保2020】每年遞減，最低5000

特定醫(yī)療免賠額：

【尊享e生2021】【超越保2020】【泰享年年長(zhǎng)期醫(yī)療】0免賠

看醫(yī)療險(xiǎn)免賠額的時(shí)候，注意2個(gè)小點(diǎn)：

1、一般住院和重疾住院，報(bào)銷額度和免賠額是不一樣的。

住院醫(yī)療報(bào)銷額度、免賠額≠特定疾病醫(yī)療報(bào)銷額度、免賠額

注意看保額、免賠額共用的情況。

2、免賠額越低越好，但保額不一定越高越管用。

從2019年泰康人壽的理賠金額來看，預(yù)期到50萬左右。

賠付更高的也有到218萬的，治療費(fèi)用高，需要的醫(yī)療條件也是高端水平。

一般屬于中高端醫(yī)療險(xiǎn)的范疇了。

價(jià)格不貴，能到這個(gè)賠付的額度已經(jīng)很不錯(cuò)了！

分分鐘要拿出40-50萬的費(fèi)用用來看病，一般家庭實(shí)在是承受不起。

     

 7

增值服務(wù)大PK

增值服務(wù)，是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的附加。這部分主要是改善就醫(yī)體驗(yàn)、增加額外福利。

我們的心態(tài)應(yīng)該是“有更好，沒也問題不大”。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的重點(diǎn)保障一定做到位了。其他的可以看看質(zhì)子重離子治療、院外購(gòu)藥這兩點(diǎn)。

這里也有一個(gè)限制，一般來說保障時(shí)間越長(zhǎng)的，都不敢承諾太多。

因?yàn)?0年的時(shí)間，醫(yī)療、市場(chǎng)、賠付變數(shù)都太大了。

比如說【平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療】，它最早推出20年保證續(xù)保的一波，在增值服務(wù)上也比較保守。這也是可以理解的，還是可以按需購(gòu)買。

希望以上能幫你認(rèn)識(shí)到【百萬醫(yī)療險(xiǎn)】的方方面面，買完保障全，不后悔?。?/span>