3.0%預(yù)定利率下調(diào)？對重疾險、儲蓄險等險種有影響嗎？

這可能是接下來，24年保險行業(yè)的大事件！

這段時間預(yù)定利率3%下調(diào)到2.5%的風(fēng)聲再起。

大家猜測，預(yù)計8月底傳統(tǒng)型產(chǎn)品可能會停售，分紅型產(chǎn)品可能9月底停售。

如果一旦落地，非一年期的健康險（含重疾險、定壽等），以及所有固收類的增額壽和年金險，將會面臨漲價，具體貴多少？

東吳證券做過一個預(yù)測：

當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后，年金險、增額壽險、定期壽險、兩全險和重疾險對應(yīng)毛保費漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

圖源：《東吳證券：保險Ⅱ行業(yè)深度報告：壽險定價利率調(diào)整：回顧、分析與展望》

可以算出，3.0%下調(diào)到2.5%，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應(yīng)毛保費漲幅分別為10.6%、11.4%、1.8%、4%、9.5%。

其實，也不光是保險行業(yè)，新鮮出爐的六大銀行集體下調(diào)存款利率，全面破2%，也意味著整個金融行業(yè)利益趨下。

那當(dāng)下，還有哪些預(yù)定利率3%的產(chǎn)品值得投保？

經(jīng)過2個通宵的盤點，我們給大家整了眼下熱門的產(chǎn)品，以及不同險種的挑選攻略！

（內(nèi)容有點多，可以收藏慢慢看）

有需求的朋友，建議先下手為強！

重疾險

重疾險的作用就是保障重大疾病，主要有以下 3 種情形：

?? 確診某種嚴(yán)重疾病，如癌癥；

?? 達(dá)到某種嚴(yán)重狀態(tài)，如深度昏迷；

?? 做了某種重大手術(shù)，如重大器官移植術(shù)。

只要符合條款要求（包括重疾、中癥、輕癥狀態(tài)），重疾險就可以一次性賠一筆錢。

這筆錢的用途不限，不僅可以用作大病治療費，康復(fù)營養(yǎng)費、護工費，還能補償因病造成的家庭收入損失。

→推薦投保姿勢：

未成年時期會有一些特殊的高發(fā)疾病，像白血病、嚴(yán)重手足口病，給孩子買重疾險的時候，要特別留意是否有這些保障。

主要看這幾點：保障是否全面、是否包含少兒高發(fā)疾病、性價比如何等。

入圍選手：

1）小淘氣3號：預(yù)算充足，想要保終身+全面保障

投保年齡：0-17周歲

推薦理由：

想附加60歲前額外賠，考慮小淘氣3號。

以50萬保額為例，18歲前和60歲后患重疾，這款重疾險的保額都能膨脹到100萬，比大部分重疾險賠付比例要高。

另外60歲前患重疾，既能賠保額，還能拿回已交保費。

而且如果看重保司，小淘氣3號的承保公司招商仁人壽和也是“百年老字號”的大保司。

2）小青龍3號：保30年，想要全面保障

投保年齡：0-17周歲

推薦理由：

小青龍3號，自帶重疾多次賠，疾病關(guān)愛金重疾額外賠更多。

還自帶白血病、自閉癥等保障，專為兒童設(shè)計，實用又創(chuàng)新，不用額外加錢。

3)小淘氣2號：只要基礎(chǔ)保障

投保年齡：0-17周歲

推薦理由：

小淘氣2號性價比很高，以0歲男寶為例，50萬保額保30年，每年只需 600 多。

搭配疾病額外后，前30年保額能做到80萬，保費才2000出頭，同樣的價格，其他產(chǎn)品只能買到50萬。

1. 單次賠，達(dá)爾文9號

瑞華人生承保的達(dá)爾文9號，不僅保障全，賠付高，這次升級還推出了 “重疾0元購”這種創(chuàng)新性保障！

投保年齡：28天-55周歲

推薦理由：

?行業(yè)重大突破，取消重疾后輕/中癥賠付的分組限制

?市場首創(chuàng)，“不花一分錢也能擁有終身重疾險”

(可選重大疾病保費補償金，被保險人繳費期內(nèi)發(fā)生重疾，豁免剩余應(yīng)交保費且額外賠付已交保費)

?基礎(chǔ)責(zé)任，性價比超高

?住院津貼保險金，不得重疾也有機會賠

2、多次賠，選守衛(wèi)者6號

投保年齡：出生滿28日-55周歲

推薦理由：

?基礎(chǔ)責(zé)任自帶重疾多次

?重疾賠后輕中癥不中止，輕癥、中癥各最多賠付6次

?可選重疾關(guān)愛金，首次重疾最高180%基本保額

?疾病保障范圍廣，非重中輕也有機會賠付

3、追求大公司，選達(dá)爾文8號領(lǐng)航版

投保年齡：出生滿28日-55周歲

推薦理由：

?中國人保出品，大公司，線下網(wǎng)點多

?0-17歲基本保額最高80萬

?1-6類職業(yè)可投，無近年檢查異常問詢

?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝等有機會標(biāo)體投保

?增值服務(wù)有效期同保單，如不限次數(shù)，7×24小時電話服務(wù)

4、非標(biāo)體，選i無憂2.0

投保年齡：出生滿28日-55周歲

推薦理由：

?中國人保出品，大公司，線下網(wǎng)點多

?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、肺結(jié)節(jié)也能買

?可選保障靈活自由搭配

定期壽險

壽險保障的是身故/全殘責(zé)任。

小孩和已經(jīng)退休的老人沒有家庭經(jīng)濟責(zé)任，因此不用投保。

定期壽險可以選擇保障家庭責(zé)任最重的階段，上有老下有小的成年人優(yōu)先配置，建議保額為年收入的20倍。

入圍選手：

1）華貴保險：大麥旗艦版A款

投保人群：18-60周歲，1-6類職業(yè)

推薦理由：

?保額較高，最高可選400萬

?健告寬松、免責(zé)少

?可選水陸公共交通、航空意外額外保障

保費測算：30歲女性投保100萬保額，保至60歲，繳費至60歲，選水陸空公共交通、航空意外額外賠，保費僅635.3元/年。

2）國富人壽：慧擇定海柱5號定期壽險

投保人群：18-60周歲，1-6類職業(yè)

推薦理由：

?保額最高可選400萬

?健告寬松、免責(zé)少，肺結(jié)節(jié)、乙肝人群可投保

?自帶水陸空公共交通、航空、法定節(jié)假日自駕乘額外賠

?投保規(guī)則友好，外籍人士可投保

?增值服務(wù)多樣實用，如三高健康管理、腫瘤臨床營養(yǎng)等

保費測算：30歲女性投保100萬保額，保至60歲，繳費30年，保費624元/年。

3）同方全球人壽：臻愛2023

投保人群：18-60周歲，1-6類職業(yè)

推薦理由：

?最高保額350萬

?投保限制少，健告不限BMI，核保較為寬松

?可選水陸空交通意外、惡性腫瘤（重度）身故、猝死關(guān)愛金等

保費測算：30歲女性投保100萬保額，保至60歲，繳費至60歲，選水陸空公共交通、航空意外額外賠，保費僅626元/年。

以上3款定壽產(chǎn)品的性價比都很高。

只不過定海柱5號會比大麥旗艦版A款、臻愛2023還要再便宜一點點。

儲蓄險

買保險首先是保障疾病和意外風(fēng)險，基本保障之上，可以再去考慮增額終身壽險、年金險等財富型保險，用來實現(xiàn)養(yǎng)老、孩子教育等目的。

入圍選手：

1）海保人壽：鑫璽越

投保人群：30天-75周歲 ，1-7類職業(yè)

推薦理由：

?6年交第6年末現(xiàn)金價值＞已交保費

?產(chǎn)品利益寫進合同，終身穩(wěn)健增長

?支持申請減保、保單貸款，資金調(diào)配方便

?前中期保單利益高

?保費符合要求可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，最低保證利率2.0%

投保案例：25歲的張女士給自己投保鑫璽越終身壽險，每年交3萬，交10年，共繳納30萬。

?第10年剛交完保費，現(xiàn)金價值＞已交保費，此時IRR為2.43%，

遇到特殊情況，可以通過保單貸款取出資金靈活應(yīng)急。

?持有30年，保單現(xiàn)金價值翻了一倍有余，增長到驚人的61.9萬。

?60歲退休時，現(xiàn)價為71.8萬，IRR達(dá)到2.89%；

此時可以適當(dāng)申請減保，來補充養(yǎng)老金，比如每年申請減保2.4萬，平均到每月就是2000元，截至100歲，累計減保105.6萬。

?如果現(xiàn)價一直沒被動用過，截至90歲，現(xiàn)金價值達(dá)到174萬+，是已交保費的5.8倍，IRR為2.95%。

這筆財富，無論是用來補充自己養(yǎng)老金，還是作為應(yīng)急/大病籌備金，都妥妥的。

2）富德生命人壽：大富翁3.0 年金保險

投保人群：0天-65周歲，1-6類職業(yè)

推薦理由：

?領(lǐng)取時間最早可選40歲

?保單利益高，IRR最高可破4%

?終身有現(xiàn)價，可申請減保和保單貸款

?大保司，大品牌

?投保門檻低，最低1000元起投

投保案例：慧先生，30歲，男性，年交1萬，交20年，保終身，方案一，選擇60歲起領(lǐng)。

?從60歲開始，每年可以領(lǐng)取2.34萬；

?70歲累計領(lǐng)取25.79萬，總保單利益IRR已經(jīng)破3%；

?80歲累計領(lǐng)取49.24萬，總保單利益IRR高達(dá)3.5%；

?如果活到100歲身故，累計領(lǐng)取96萬，總保單利益IRR超4%，賠付2.35萬。

3）富德生命人壽 ：鑫禧年年尊享版養(yǎng)老年金保險

投保人群：0-65周歲，1-6類職業(yè)

推薦理由：

?大公司出品，領(lǐng)取水平高，有祝壽金設(shè)計

?現(xiàn)金價值持續(xù)終身，保單利益優(yōu)秀，減保規(guī)則寫進合同

?65周歲仍可投保，還能關(guān)聯(lián)萬能賬戶

投保示例：慧先生，30歲，男性，年交10萬，交5年，投保鑫禧年年尊享版方案二 ，選擇60歲起領(lǐng)。

?則60-87歲這25年期間，每年領(lǐng)取5萬多（累計共144.5萬）。

?85歲時還活著，除了養(yǎng)老年金，還能額外領(lǐng)基本保額5萬多。

4）新華人壽：快享福

投保人群：30天-65周歲

推薦理由：

?最快第5年領(lǐng)錢，終身領(lǐng)取

?保單最快第3年“回血”，終身有現(xiàn)價

?老七家”新華保險承保，國企背景實力強

?高現(xiàn)價，躉交首年末現(xiàn)價率高達(dá)94.76%

?高領(lǐng)取，領(lǐng)取后保費一直都在

?年交2000元起，無健告，全國可投

?滿足條件，即可擁有15萬+護理增值服務(wù)

投保示例：慧先生，30歲，男性，年交10萬，交5年，投?？煜砀１螡M5年后領(lǐng)取 

?35歲開始，每年領(lǐng)取1.4萬，當(dāng)年現(xiàn)價48萬；

?80歲，共領(lǐng)取63.8萬，現(xiàn)價價值50.9萬，保單總利益114.7萬，是已交保費2倍多；

?假設(shè)90歲身故，共領(lǐng)取77.99萬，賠付現(xiàn)金價值51萬給受益人，總保單利益是已交保費的2.58倍。

5）復(fù)星保德信人壽：星福家終身壽險（分紅險）

投保人群：躉交/3年交：0～70歲；5/10年交：0～65歲，1-7類

推薦理由：

?保證利益下，5年交第7年現(xiàn)價＞已交保費

?保障責(zé)任寫入合同，產(chǎn)品利益終身穩(wěn)健增長

?支持申請保單貸款，資金調(diào)配方便

?可關(guān)聯(lián)保底2%的萬能賬戶（2024年6月結(jié)算利率3.3%，結(jié)算利率實際以保司公布為準(zhǔn)，萬能險超過最低保證利率之上的投資收益是不確定的）

?分紅形態(tài)下，可以實現(xiàn)較高的收益但保單的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零

投保示例：慧先生打算連續(xù)10年拿出8萬來做資產(chǎn)配置，以0歲的女兒作為被保人。

?孩子15歲上高中時，只看保證利益部分，保單現(xiàn)價增長到96萬，IRR達(dá)1.60%，如果紅利演示100%實現(xiàn)，此時現(xiàn)金價值已實現(xiàn)保費翻倍，IRR趕超3.00%。

?孩子20歲，保證利益部分，保單現(xiàn)價增長到108.67萬，IRR達(dá)1.87%，紅利演示100%達(dá)成的情況下，IRR高達(dá)3.26%，無論是大學(xué)還是深造，都可以根據(jù)需要申請減保，補充孩子生活費/教育費。

?孩子35歲，組建了自己的家庭，也可能孕育了新生命，而林先生夫婦也已經(jīng)退休，

若保單此前未曾減保過，此時保證給付的現(xiàn)金價值將增長到了157萬+，紅利演示部分現(xiàn)價更是高達(dá)242萬，是投入保費的3倍。

相當(dāng)于用80萬的保費投入，有機會超過242萬的保單利益，太香了！

這錢，無論是減保給孩子經(jīng)營家庭，還是補充自己夫妻倆的養(yǎng)老，都是很好的選擇。

注：利益演示是基于保險公司的精算及其他假設(shè)，不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對保險公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實際紅利按當(dāng)年保險公司的公布派發(fā)。

醫(yī)療險

從保額看，它可以分為小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。

目前市場上大多數(shù)醫(yī)療險的保障期限為1年，百萬醫(yī)療最長的為20年。

→推薦投保姿勢：

小孩子抵抗力弱，建議選擇含門診報銷的保險+百萬醫(yī)療險，大小疾病的醫(yī)療都有保障；

小額保險主要關(guān)注保額、保障范圍、免賠額和賠付比例。

入圍選手：

1）小額門診險：暖寶保3號

作用：能報銷社保、百萬醫(yī)療險，1萬以下不賠付的部分門診醫(yī)療費用。

投保年齡：30天-17周歲

推薦理由：

?含疾病門診保障3萬元，感冒發(fā)燒也能保

?疾病住院、意外傷害可0免賠100%報銷

?涉及社保范圍外用藥也可按比例報銷

?含意外傷害美容縫合、牙齒修復(fù)醫(yī)療、監(jiān)護人責(zé)任、少兒重疾等保障

2）小額住院醫(yī)療險：小醫(yī)仙3號

作用：彌補百萬醫(yī)療險免賠額，1萬以下不賠付的部分小額住院醫(yī)療費用。

投保年齡：0-60周歲 

推薦理由：

?性價比高，意外、住院都保障

?承保年齡廣，30天-60歲都可投保

?含意外救護車費用，因遭受意外傷害產(chǎn)生的救護車費用，無免賠額，100%賠付

?增值服務(wù)好，有住院護工、中醫(yī)舌診及養(yǎng)生指導(dǎo)、電話醫(yī)生、體檢/醫(yī)學(xué)報告解讀等服務(wù)

3）百萬醫(yī)療險：長相安

作用：免賠1萬后，補充社保不報銷的醫(yī)療費用，符合約定就能報。

投保年齡：出生28天-70周歲 

推薦理由：

?保障齊全，一般住院和重疾住院、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后門急診都有

?保證續(xù)保20年，產(chǎn)品停售，也不影響我們續(xù)保

?無理賠優(yōu)惠，每年免賠額遞減1000元，最低可降至5000元

?長相安最高70周歲可投（但55歲以上需要人工核保）

如果是和家人一起投保家庭版，還有保費優(yōu)惠，2人享95折、3人享9折、4人及以上享85折。

4）高端醫(yī)療險：成長優(yōu)享2024

作用：適合在北京、上海的家長，帶孩子到私立醫(yī)院就診，環(huán)境安靜、服務(wù)體驗好。

投保年齡：0-14歲

推薦理由：

?住院0免賠，100%報銷，外購藥無清單限制

?在公立醫(yī)院特需部、國際部等，以及指定私立醫(yī)院就醫(yī)也能報銷

?還能附加少兒特疾海外醫(yī)療、齒科醫(yī)療等保障

?自帶豐富的增值服務(wù)，如公立醫(yī)院特需部駐點服務(wù)等

建議選擇百萬醫(yī)療險，不限社保，不限疾病種類，扣除免賠額后100%賠付；

最長可保證續(xù)保20年，不用擔(dān)心將來產(chǎn)品下架斷保。

如果身體有點小毛病，買不了百萬醫(yī)療險，可以投保防癌醫(yī)療險。

選擇時重點關(guān)注續(xù)保條件、保障范圍、免賠額等。

入圍選手：

1）平安健康：長相安百萬醫(yī)療險（保證續(xù)保20年）

投保年齡：出生28天-70周歲 

推薦理由：

?保障齊全，一般住院和重疾住院、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后門急診都有

?保證續(xù)保20年，產(chǎn)品停售，也不影響我們續(xù)保

?無理賠優(yōu)惠，每年免賠額遞減1000元，最低可降至5000元

?長相安最高70周歲可投（但55歲以上需要人工核保）

如果是和家人一起投保家庭版，還有保費優(yōu)惠，2人享95折、3人享9折、4人及以上享85折。

2）太平洋健康保險：e享護-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險（20年期）

投保年齡：30天-65周歲

推薦理由：

?20年保證續(xù)保，保證續(xù)保期間內(nèi)可報800萬元

?含質(zhì)子重離子醫(yī)療

?可選院外抗癌特藥

?支持住院墊付

這款產(chǎn)品大人小孩都能買，選擇家庭版還可以享95折優(yōu)惠，并且可以家庭共享1萬免賠額。

3）醫(yī)享無憂（惠享版）：惠民保好搭檔

投保年齡：28天-69周歲（個人版）/28天-80周歲（家庭版）

推薦理由：

?承保年齡、職業(yè)寬松

?核保寬松，像竇性心動異常、三高、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等，都有機會標(biāo)體承保

?買家庭版，最高上可優(yōu)惠10%

?搭配惠民保，最高可優(yōu)惠28%

4）平安健康：平安互聯(lián)網(wǎng)長期癌癥醫(yī)療保險產(chǎn)品組合

投保年齡：28天-70周歲

推薦理由：

?400萬保額，終身保證續(xù)保

?三高人群也能買

?含87種抗癌特藥報銷

?贈質(zhì)子重離子保障

目前市場能終身保證續(xù)保的防癌醫(yī)療險并不多，買不了百萬醫(yī)療險，買它也不錯！

意外險

除了疾病風(fēng)險，意外也需要警惕。

意外險的主要保障有：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

挑選時通用的思路是：

●免賠額越少越好，賠付比例越高越好

●意外醫(yī)療不限社保內(nèi)更好

●已經(jīng)配有百萬醫(yī)療的情況下，意外醫(yī)療保額覆蓋其免賠額（一般為1萬）即可

投保意外險，不同年齡的需求側(cè)重點也不一樣。

投保時可重點關(guān)注意外醫(yī)療保額。

入圍選手：

平安財險：小神童3號

投保年齡：出生滿30天-17周歲 

推薦理由：

?中國平安，大品牌公司

?66元/年起，高性價比

?意外醫(yī)療最高10萬保額，0免賠，自費項目也能報銷

?意外住院津貼寒暑假翻倍，意外傷殘保額翻倍最高100萬

?少兒特色保障涵蓋食物中毒、預(yù)防接種意外、監(jiān)護人責(zé)任保障

入圍選手：

太平洋財險：小蜜蜂5號

投保人群：18-60周歲（典藏版/尊享版/至尊版：18-55周歲） ，1-3類職業(yè)

產(chǎn)品有3個版本，建議選尊享版或至尊版，性價比更高。

推薦理由：

?保費低至86元/年

?含猝死、海陸空交通保障

?無免賠額，社保內(nèi)100%賠付

?含自駕乘、網(wǎng)約車保障、意外傷害骨折等保障

選擇至尊版，保障更優(yōu)，意外身故傷殘保額100萬，意外醫(yī)療不限社保，0免賠，可報銷自費藥，還有意外住院津貼150元/天。

入圍選手：

太平洋產(chǎn)險：孝心安3號

投保人群：50-85周歲

推薦理由：

?承保年齡范圍廣，最高保至85歲

?意外醫(yī)療不限社保，0免賠

?意外身故保額高，最高可選20萬

?就醫(yī)陪診、病房專護等增值服務(wù)實用

?異地親屬探訪費用、意外骨折保險金、意外救護車費用，契合高齡人群場景

寫在最后：

不同的人對保險的需求不盡相同，如果你不知道該如何配置，可以點這里>>>聯(lián)系你的保險咨詢顧問，1V1為您服務(wù)吧！