2023增額終身壽險(xiǎn)超全攻略！挑選要點(diǎn)+詳細(xì)測評(píng)+產(chǎn)品推薦，我都幫你整理好了！

增額終身壽險(xiǎn)真的太“火”了！連銀行理財(cái)師都開始強(qiáng)烈推薦、見人就夸。

這自然是因?yàn)椋鲱~終身壽險(xiǎn)可以穩(wěn)定增值。

而在動(dòng)蕩的投資環(huán)境下，既“穩(wěn)”且“漲”就顯得很香了。

但增額壽雖香，市面上的產(chǎn)品卻良莠不齊，踩坑的人不在少數(shù)。

所以小馬老師特意寫下這篇文章，從增額壽險(xiǎn)挑選要點(diǎn)，到高保單利益投保姿勢，再到市面熱銷增額壽險(xiǎn)詳細(xì)測評(píng)。

希望能幫大家做好功課、擦亮雙眼，匹配好自身需求再上車！

挑選增額終身壽險(xiǎn)，看好這兩點(diǎn)

增額終身壽險(xiǎn)有兩大功能：身故保障 + 保單價(jià)值增長。

身故，很好理解，就是去世時(shí)保險(xiǎn)公司賠付的身故保險(xiǎn)金。

保單價(jià)值，指的是現(xiàn)金價(jià)值。

所以在挑選增額壽時(shí)，我們需要做好兩門功課：

（1）現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值，就是我們退?；驕p保時(shí)能拿到手的錢。

所以現(xiàn)金價(jià)值越高，保單利益就越高。

而且增額壽的現(xiàn)金價(jià)值，從你投保的那一刻起，就白紙黑字寫進(jìn)合同里。

換句話說，無論市場環(huán)境多動(dòng)蕩，都不影響增額壽的保單利益，算是增值界的“鐵飯碗”了。

這也是利率下行環(huán)境中，增額壽突然爆火的原因。

（2）減保規(guī)則

增額壽的現(xiàn)金價(jià)值不是說拿就拿的。

需要我們操作減保或退保，才能變成拿到手里的錢。

所以什么時(shí)候能減保、每次能減多少、累計(jì)能減多少……這些都是我們在投保前需要關(guān)注的要點(diǎn)。

（3）加保規(guī)則

大家都知道，利率下行是大趨勢，增額壽的預(yù)定利率也一直在下行。

上世紀(jì)90年代，市面上有很多預(yù)定利率8%-9%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品；

到2013年，普通型人壽保險(xiǎn)的預(yù)定利率已經(jīng)下調(diào)至3.5%。

但如果你的增額壽保單支持加保，就相當(dāng)于“占坑”鎖定利率。

——但是，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》，直指加保、減保問題。

業(yè)內(nèi)推測，增額壽的加保功能很可能會(huì)絕跡于江湖，而減保限制也將越來越嚴(yán)格。

大家在挑選時(shí)盡可能挑選要求寬松的即可。

（1）萬能賬戶

有些增額壽險(xiǎn)可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶。

什么是萬能賬戶呢？

簡單來說，就是保險(xiǎn)界的“余額寶”。

有閑錢就往賬戶里放著生錢，要用錢時(shí)就拿出來周轉(zhuǎn)。

當(dāng)然，萬能賬戶和余額寶還是有區(qū)別的：

萬能賬戶：有保底利率；存入取出需收取一定手續(xù)費(fèi)；存滿一定期限有持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)

余額寶：無保底利率；存入取出不收費(fèi)

萬能賬戶我們主要看：

保底利率

也叫最低保證利率。就是寫進(jìn)保險(xiǎn)條款、一定能拿到手的利率。

目前比較優(yōu)秀的萬能賬戶保底利率在3%左右。

結(jié)算利率

保險(xiǎn)公司實(shí)際給到你的利率。

保險(xiǎn)公司每月會(huì)在官網(wǎng)公布最新的結(jié)算利率，感興趣的朋友可以去看看。

包括領(lǐng)取上限、每次領(lǐng)取金額、領(lǐng)取時(shí)間間隔等。

目前很多萬能賬戶都有每年不超過20%已交保費(fèi)的領(lǐng)取限制。

包括追加上限、每次追加金額、追加時(shí)間限制等。

包括初始費(fèi)用、領(lǐng)取、退保手續(xù)費(fèi)用。

（2）養(yǎng)老社區(qū)

達(dá)到一定要求，有些增額壽產(chǎn)品可以對接養(yǎng)老社區(qū)。

有養(yǎng)老社區(qū)需求的朋友，重點(diǎn)看：

有些只需30萬保費(fèi)即可對接，有些要達(dá)到一兩百萬才能入住。

有些增額壽對接的養(yǎng)老社區(qū)，不僅環(huán)境優(yōu)美，堪比五星級(jí)酒店；還有稀缺的醫(yī)療資源，社區(qū)內(nèi)有專業(yè)護(hù)理人員，社區(qū)旁邊有配套醫(yī)院，看病不奔波不折騰。

（3）醫(yī)療服務(wù)

達(dá)到一定條件，可以享受增值醫(yī)療服務(wù)。

比如就醫(yī)綠通、家庭醫(yī)生、腫瘤篩查、多學(xué)科會(huì)診、院內(nèi)外護(hù)工護(hù)理等。

增額壽怎么買，保單利益才更高？

雖然增額壽有身故保障，但大部分都是奔著“現(xiàn)金價(jià)值”去買的。

此時(shí)“被保人”的選擇，就有門道了。

如果被保人去世，給付身故保險(xiǎn)金，保單結(jié)束，現(xiàn)金價(jià)值也就無法再增長了。

一般來說，被保人年齡越小越好，孩子 > 成人 > 老人。

但這不是唯一方案，不同的需求可以有不同的思路。

目前市場上推出了支持“雙被保人”的產(chǎn)品，比如金滿意足3號(hào)（下文會(huì)細(xì)說）。

如果選擇“自己+孩子”共同作為被保人，相當(dāng)于可以延長保單年限，讓現(xiàn)金價(jià)值有更多的增長時(shí)間。

被保人相同，投入的總金額相同，但繳費(fèi)年限不同，也對現(xiàn)金價(jià)值有影響。

一般來說，金額相同，繳費(fèi)年限越短，收益越高。

但也有例外，需要根據(jù)不同產(chǎn)品做具體測算。

測評(píng)！2023年哪款增額壽險(xiǎn)值得買？

我們以總保費(fèi)50萬為例，分為不同繳費(fèi)年限來對比。

給孩子買：

以【0歲男寶，總保費(fèi)50萬】測算。

躉交：萬年禧兩全

萬年禧兩全保險(xiǎn)恒大萬年禧兩全保險(xiǎn)保單利益終身遞增可支持隔代投保可支持保單貸款了解商品    

3歲前，樂享年年的現(xiàn)金價(jià)值增速很快，表現(xiàn)突出；

但3歲后，萬年禧兩全迅速反超，并拉開較大差距，此后一直保持領(lǐng)先地位。

5年交：樂享年年

23歲前，萬年禧兩全的現(xiàn)金價(jià)值在幾款中最高；

23歲后，樂享年年后來者居上，55歲時(shí)內(nèi)部收益率達(dá)到3.493%。

10年交：萬年禧兩全

萬年禧兩全的現(xiàn)金價(jià)值始終穩(wěn)居第一。

金滿意足3號(hào)、金滿多多這兩款也表現(xiàn)不錯(cuò)，現(xiàn)金價(jià)值非常接近。

給自己買：

以【30歲女，總保費(fèi)50萬】測算。

躉交：萬年禧兩全>樂享年年>金滿3號(hào)>金滿多多

萬年禧兩全的現(xiàn)金價(jià)值一路狂飆，始終排名第一，60歲時(shí)內(nèi)部收益率已經(jīng)突破3.47%。

緊追其后的選手依次為樂享年年、金滿意足3號(hào)、金滿多多。

溫馨提示：萬年禧兩全只保到100歲，介意這一點(diǎn)的朋友可以看看其他幾款產(chǎn)品。

5年交：樂享年年

樂享年年終身護(hù)理保險(xiǎn)昆侖健康樂享年年終身護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理保障終身守護(hù)支持保單貸款保單利益明確穩(wěn)定了解商品    

樂享年年的現(xiàn)金價(jià)值始終排名TOP1。

萬年禧兩全緊隨其后，排名第二。

10年交：萬年禧兩全>金滿3號(hào)>金滿多多

萬年禧兩全的現(xiàn)金價(jià)值最高，70歲時(shí)內(nèi)部收益率突破3.48%。

不過它只能保至100歲，介意這點(diǎn)的朋友，可以看看金滿3號(hào)和金滿多多。

給自己&孩子一起買：

重點(diǎn)考慮金滿意足3號(hào)。

相比成人或孩子單獨(dú)投保，父子或母子一起當(dāng)被保人，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)更高一些。

（無論躉交、5年交還是10年交，親子投保的現(xiàn)金價(jià)值都更優(yōu)秀↓）

可以延長保單周期，讓利率“鎖定”得更久一些。

假設(shè)未來幾十年進(jìn)入“負(fù)”利率時(shí)代，而你手上的這張保單的內(nèi)部收益率逼近3.5%，該有多得瑟啊……

小馬老師做了一份現(xiàn)價(jià)利益匯總表，方便大家查看：

如果選擇躉交/10年交，萬年禧兩全表現(xiàn)很突出；

但小馬老師在前文也提到，這款保至100歲，覺得自己身體棒棒、壽比南山的朋友，可以考慮樂享年年、金滿意足3號(hào)、金滿意足多多版。

如果選擇5年交，樂享年年排名TOP1。

如果想要和孩子一起買，重點(diǎn)考慮金滿意足3號(hào)，支持雙被保人，而且現(xiàn)金價(jià)值比單被保人更高。

一款支持加、減保的增額壽，不僅可以讓我們“占坑”鎖定利率，有需要時(shí)還能將現(xiàn)金價(jià)值“變現(xiàn)”取出。

整理了下這幾款增額壽險(xiǎn)的加減保規(guī)則：

先看加保：

只有金滿意足3號(hào)、金滿意足多多版有這個(gè)功能。

而且門檻很低，最少100元就能追加。

金滿意足多多版終身壽險(xiǎn)弘康弘福多多終身壽險(xiǎn)保單利益終身遞增可支持隔代投保可支持保單貸款了解商品    

再看減保：

① 申請時(shí)間：金滿意足多多版最寬松，保單生效滿15個(gè)月就能申請。

② 年度減保限額：金滿意足多多版最寬松，無每年20%限制。

看萬能賬戶

上述幾款增額壽中，只有樂享年年、萬年禧兩全支持關(guān)聯(lián)萬能賬戶。

保底利率：樂享年年關(guān)聯(lián)的萬能賬戶更優(yōu)，保底利率3%。

起投金額：萬年禧兩全關(guān)聯(lián)的萬能賬戶門檻更低，100元即可投。

追加規(guī)則：萬年禧兩全關(guān)聯(lián)的萬能賬戶更友好，手機(jī)即可操作追加。

手續(xù)費(fèi)用：躉交/轉(zhuǎn)入，萬年禧兩全關(guān)聯(lián)的萬能賬戶手續(xù)費(fèi)用更低

想要對接養(yǎng)老社區(qū)的朋友，可以考慮萬年禧兩全。

保費(fèi)滿50萬，且選擇10年繳，即可享受樂養(yǎng)計(jì)劃，擁有1個(gè)優(yōu)先入住權(quán)+優(yōu)惠入住權(quán)名額。

關(guān)注增值服務(wù)的朋友，可以關(guān)注下金滿意足多多、金滿意足3號(hào)、萬年禧兩全。

值得一提的是，金滿意足系列產(chǎn)品的高端客戶權(quán)益，不僅包括醫(yī)療綠通、高端醫(yī)療，還有留學(xué)通道和稅法咨詢服務(wù)。

寫在最后

文章最后，一圖幫大家總結(jié)哪款增額壽適合你：

這兩年，增額終身壽險(xiǎn)是真“火”，也是真“難”。

銀保監(jiān)會(huì)頻頻點(diǎn)名、出手干預(yù)，一大批增額壽產(chǎn)品先后告別。

為什么增額壽總是“受傷”？

因?yàn)槭袌霏h(huán)境低迷，保司投資利潤降低，再賣出相對高收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，就有可能加大利差損。

監(jiān)管出手，就是為了提前防范這種風(fēng)險(xiǎn)。

所以有人說，增額壽3.5%預(yù)定利率時(shí)代或已近尾聲，你覺得呢？

對了，有關(guān)保險(xiǎn)的任何疑問，都可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問，1V1為您提供服務(wù)哦！