聽(tīng)說(shuō)…保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，國(guó)家不再兜底了？！

11月10日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了最新版的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》。

本來(lái)想著，新版內(nèi)容和之前的征求意見(jiàn)稿變化不大，打算偷個(gè)懶不再贅述了，反正這種專業(yè)話術(shù)太多的內(nèi)容你們也不愛(ài)看。

但架不住總有些別有用心的人，拿著這套新的《管理辦法》四處造謠：

攪得人心惶惶，還有用戶火急火燎地找到我，問(wèn)：

她的保險(xiǎn)如果出事，監(jiān)管只兌付90%，糾結(jié)著要不要退掉把錢拿回來(lái)。

真的就是「造謠一張嘴，辟謠跑斷腿」。

考慮到保險(xiǎn)公司以及保單的安全性，是很多朋友都非常關(guān)心和重視的問(wèn)題，怕你們被人誤導(dǎo)，所以今天就干脆和大家好好聊一聊這個(gè)話題。

先辟個(gè)謠：

（1）實(shí)際控制人如果對(duì)破產(chǎn)有責(zé)任，保障基金不會(huì)出手救助的是該實(shí)際控制人的保單利益，而不是不管我們普通消費(fèi)者的保單權(quán)益。

這是《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十七條條款原文：

為的就是防止股東、實(shí)際控股人等鉆保險(xiǎn)保障基金的空子，通過(guò)自持保單來(lái)進(jìn)行套利。

（2）這個(gè)不超過(guò)90%的救助，主要是針對(duì)保險(xiǎn)保障基金給接盤的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的，而不是我們個(gè)人。

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十二條條款原文：

這個(gè)條款下提到的90%、80%救助上限，針對(duì)的主體是保單受讓公司。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，如果保司A要倒閉了，保司B來(lái)接盤。

保司A的清算資產(chǎn)，不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保障基金會(huì)出手給保司B一些補(bǔ)貼，不至于讓保司B充當(dāng)這個(gè)冤大頭，大家風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

不影響保單持有人的利益。

再結(jié)合《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十一條條款原文：

如果保險(xiǎn)公司倒閉破產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)合同必須有人接盤；除人壽保險(xiǎn)合同以外的其他長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同，救助標(biāo)準(zhǔn)按照人壽保險(xiǎn)合同執(zhí)行。

也就是說(shuō)，即使保險(xiǎn)公司倒閉了，我們買的定期壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等的保單權(quán)益不會(huì)受到絲毫影響。

那有可能會(huì)受到影響的保單是什么呢？

這部分的具體救助辦法，將來(lái)會(huì)另行制定。

小馬老師也一直在給大家科普，對(duì)于這種不確定的浮動(dòng)收益，要保持理性。寫進(jìn)合同里的，才是確定能拿到的。

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十條條款原文：

短期意外險(xiǎn)/健康險(xiǎn)的保障期限也就一年，而保險(xiǎn)公司資產(chǎn)清算至少也得一年半載的，等到保司正式破產(chǎn)時(shí)，沒(méi)出險(xiǎn)的，基本保障也已經(jīng)過(guò)期了；

更何況在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)前，監(jiān)管就已經(jīng)提前介入了。

所以這塊的風(fēng)險(xiǎn)也不是很大，你們也不用過(guò)于擔(dān)心。

另外，這次發(fā)布的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，還對(duì)保險(xiǎn)公司提出了新的要求：

改變過(guò)去吃大鍋飯的籌集模式，倒逼保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)安全系數(shù)。

之前每家財(cái)險(xiǎn)公司和人身險(xiǎn)公司繳納的保險(xiǎn)保障基金，只要分別達(dá)到公司總資產(chǎn)的6%、1%，就可以不用再交了。

新版《管理辦法》，把這個(gè)上限直接提升到了行業(yè)總資產(chǎn)的6%、1%。

這變動(dòng)，可不是一點(diǎn)半點(diǎn)呀，畢竟行業(yè)總資產(chǎn)可比公司總資產(chǎn)要大多了。

實(shí)際上，保險(xiǎn)保障基金，只是守衛(wèi)咱們保單權(quán)益的最后一道防線。

在此之前，還有重重的關(guān)卡，用以監(jiān)督保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)。

到底有多嚴(yán)格呢？

目前國(guó)內(nèi)有4000多家銀行，那么保險(xiǎn)公司有多少家呢？

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)上信息披露一欄，人身險(xiǎn)公司有91家、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司88家，資產(chǎn)管理公司29家、集團(tuán)公司、再保險(xiǎn)公司各14家，加起來(lái)是200多家。根本不在一個(gè)量級(jí)上。

巴菲特曾說(shuō)過(guò)，擁有一家保險(xiǎn)公司，就等于擁有了持續(xù)的現(xiàn)金流。他創(chuàng)立的伯克希爾·哈撒韋公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)就是保險(xiǎn)。

這么一塊香餑餑，國(guó)內(nèi)自然有很多人想要參與進(jìn)來(lái)，2016年就有70多家公司說(shuō)要參與設(shè)立42家保險(xiǎn)公司。

但想開(kāi)保險(xiǎn)公司，首先，注冊(cè)資本金至少2億，還必須是實(shí)繳貨幣資本。你別說(shuō)，很多A股上市公司都達(dá)不到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

而且2億只是個(gè)最低門檻，很多保險(xiǎn)公司實(shí)際注冊(cè)資本遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)：

保險(xiǎn)公司的股東也有明確要求，最基本的是，要有持續(xù)盈利能力，三年內(nèi)沒(méi)有失信、違法、偷漏稅等行為。

持股比例越高的股東，要求越嚴(yán)格。比如持股15%以上但不足三分之一的戰(zhàn)略類股東，凈資產(chǎn)不能低于10億。持股三分之一以上的控制類股東，總資產(chǎn)不低于100億。

滿足了基本條件，不代表就一定能開(kāi)保險(xiǎn)公司，監(jiān)管還有很多的考量。

有些公司申請(qǐng)籌建保險(xiǎn)公司，苦等三四年都沒(méi)有得到批準(zhǔn)，只能無(wú)奈退出。光2020年就有8家。

在種種嚴(yán)格的要求下，保險(xiǎn)公司的成立并不容易。

所以，大家現(xiàn)在能看到的保險(xiǎn)公司，個(gè)個(gè)都很厲害 ——

比如眾安保險(xiǎn)，是不是感覺(jué)有一點(diǎn)陌生？但人家背后大股東是螞蟻金服、騰訊和中國(guó)平安。

成立公司只是個(gè)開(kāi)始，每個(gè)季度還要報(bào)送有關(guān)報(bào)告，進(jìn)行償付能力的考核，銀保監(jiān)會(huì)甚至還會(huì)現(xiàn)場(chǎng)做檢查，確認(rèn)報(bào)告的真實(shí)性、完整性等。

什么是償付能力？

我們買的保單就像一張張未來(lái)隨時(shí)可能要支付的欠條，而償付能力可以理解為，保險(xiǎn)公司償還這些債務(wù)的能力。

償付能力想要合格，必須同時(shí)滿足下面3個(gè)要求：

具體是啥意思，解釋起來(lái)比較復(fù)雜，大家也不一定聽(tīng)得懂。只要記住幾點(diǎn)，就夠用了：

在合格線內(nèi)都OK。

比如這個(gè)季度綜合償付能力充足率105%，下個(gè)季度可能就變150%了，都很正常。

綜合償付能力充足率也不一定越高越好，比如有些公司高達(dá)2000%，但這可能是業(yè)務(wù)不多或資金可能沒(méi)有利用好，這個(gè)指標(biāo)得長(zhǎng)期去看。

業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，保持在150%-250%之間，是比較合理的。

因?yàn)楸O(jiān)管比我們更上心。

核心償付能力充足率＜60%，或者，綜合償付能力充足率＜120%，就會(huì)被監(jiān)管列為重點(diǎn)核查對(duì)象了。

如果分別低于50%、100%，會(huì)直接上措施，比如監(jiān)管談話、限制給股東分紅、增加資本金、停止部分業(yè)務(wù)、調(diào)整負(fù)責(zé)人等等。

最壞的情況，就是整改后依舊沒(méi)有好轉(zhuǎn)的，那么可能監(jiān)管就會(huì)考慮，是接管還是讓申請(qǐng)破產(chǎn)了。

這個(gè)我們?cè)谇懊嬗芯唧w展開(kāi)過(guò)，如果是買的那幾類長(zhǎng)期保單，利益不會(huì)有影響，不用過(guò)分擔(dān)心。

風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)，衡量保險(xiǎn)公司總體償付能力風(fēng)險(xiǎn)大小，分四級(jí)：

A級(jí)是尖子生，B級(jí)是正常生，C級(jí)有一定問(wèn)題，D級(jí)代表有嚴(yán)重問(wèn)題。

一旦到C或D級(jí)，銀保監(jiān)會(huì)就會(huì)采取針對(duì)性措施，轉(zhuǎn)好后那就沒(méi)事兒。

比如之前的百年人壽，2019年二季度評(píng)級(jí)為C，經(jīng)過(guò)調(diào)整到2021年1季度回到了B，又是一名好學(xué)生了~

除了確保賠得起保單，保險(xiǎn)公司能不能健康、長(zhǎng)期地經(jīng)營(yíng)，也很重要。

在這方面也有非常嚴(yán)格、明確的規(guī)定，大家可以感受一下：