聽說…保險公司破產(chǎn)，國家不再兜底了？！

11月10日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布了最新版的《保險保障基金管理辦法》。

本來想著，新版內(nèi)容和之前的征求意見稿變化不大，打算偷個懶不再贅述了，反正這種專業(yè)話術(shù)太多的內(nèi)容你們也不愛看。

但架不住總有些別有用心的人，拿著這套新的《管理辦法》四處造謠：

攪得人心惶惶，還有用戶火急火燎地找到我，問：

她的保險如果出事，監(jiān)管只兌付90%，糾結(jié)著要不要退掉把錢拿回來。

真的就是「造謠一張嘴，辟謠跑斷腿」。

考慮到保險公司以及保單的安全性，是很多朋友都非常關(guān)心和重視的問題，怕你們被人誤導，所以今天就干脆和大家好好聊一聊這個話題。

先辟個謠：

（1）實際控制人如果對破產(chǎn)有責任，保障基金不會出手救助的是該實際控制人的保單利益，而不是不管我們普通消費者的保單權(quán)益。

這是《保險保障基金管理辦法》第二十七條條款原文：

為的就是防止股東、實際控股人等鉆保險保障基金的空子，通過自持保單來進行套利。

（2）這個不超過90%的救助，主要是針對保險保障基金給接盤的保險機構(gòu)的，而不是我們個人。

《保險保障基金管理辦法》第二十二條條款原文：

這個條款下提到的90%、80%救助上限，針對的主體是保單受讓公司。

簡單來說就是，如果保司A要倒閉了，保司B來接盤。

保司A的清算資產(chǎn)，不足以償付人壽保險合同保單利益的，保障基金會出手給保司B一些補貼，不至于讓保司B充當這個冤大頭，大家風險共擔。

不影響保單持有人的利益。

再結(jié)合《保險保障基金管理辦法》第二十一條條款原文：

如果保險公司倒閉破產(chǎn)，人壽保險合同必須有人接盤；除人壽保險合同以外的其他長期人身保險合同，救助標準按照人壽保險合同執(zhí)行。

也就是說，即使保險公司倒閉了，我們買的定期壽險、增額終身壽險、長期意外險/醫(yī)療險/重疾險、年金險等的保單權(quán)益不會受到絲毫影響。

那有可能會受到影響的保單是什么呢？

這部分的具體救助辦法，將來會另行制定。

小馬老師也一直在給大家科普，對于這種不確定的浮動收益，要保持理性。寫進合同里的，才是確定能拿到的。

《保險保障基金管理辦法》第二十條條款原文：

短期意外險/健康險的保障期限也就一年，而保險公司資產(chǎn)清算至少也得一年半載的，等到保司正式破產(chǎn)時，沒出險的，基本保障也已經(jīng)過期了；

更何況在保險公司破產(chǎn)前，監(jiān)管就已經(jīng)提前介入了。

所以這塊的風險也不是很大，你們也不用過于擔心。

另外，這次發(fā)布的《保險保障基金管理辦法》，還對保險公司提出了新的要求：

改變過去吃大鍋飯的籌集模式，倒逼保險公司加強風險管理，提高自身的風險安全系數(shù)。

之前每家財險公司和人身險公司繳納的保險保障基金，只要分別達到公司總資產(chǎn)的6%、1%，就可以不用再交了。

新版《管理辦法》，把這個上限直接提升到了行業(yè)總資產(chǎn)的6%、1%。

這變動，可不是一點半點呀，畢竟行業(yè)總資產(chǎn)可比公司總資產(chǎn)要大多了。

實際上，保險保障基金，只是守衛(wèi)咱們保單權(quán)益的最后一道防線。

在此之前，還有重重的關(guān)卡，用以監(jiān)督保險公司的運營。

到底有多嚴格呢？

目前國內(nèi)有4000多家銀行，那么保險公司有多少家呢？

根據(jù)中國保險協(xié)會上信息披露一欄，人身險公司有91家、財產(chǎn)險公司88家，資產(chǎn)管理公司29家、集團公司、再保險公司各14家，加起來是200多家。根本不在一個量級上。

巴菲特曾說過，擁有一家保險公司，就等于擁有了持續(xù)的現(xiàn)金流。他創(chuàng)立的伯克希爾·哈撒韋公司，主營業(yè)務(wù)就是保險。

這么一塊香餑餑，國內(nèi)自然有很多人想要參與進來，2016年就有70多家公司說要參與設(shè)立42家保險公司。

但想開保險公司，首先，注冊資本金至少2億，還必須是實繳貨幣資本。你別說，很多A股上市公司都達不到這個標準。

而且2億只是個最低門檻，很多保險公司實際注冊資本遠不止這個數(shù)：

保險公司的股東也有明確要求，最基本的是，要有持續(xù)盈利能力，三年內(nèi)沒有失信、違法、偷漏稅等行為。

持股比例越高的股東，要求越嚴格。比如持股15%以上但不足三分之一的戰(zhàn)略類股東，凈資產(chǎn)不能低于10億。持股三分之一以上的控制類股東，總資產(chǎn)不低于100億。

滿足了基本條件，不代表就一定能開保險公司，監(jiān)管還有很多的考量。

有些公司申請籌建保險公司，苦等三四年都沒有得到批準，只能無奈退出。光2020年就有8家。

在種種嚴格的要求下，保險公司的成立并不容易。

所以，大家現(xiàn)在能看到的保險公司，個個都很厲害 ——

比如眾安保險，是不是感覺有一點陌生？但人家背后大股東是螞蟻金服、騰訊和中國平安。

成立公司只是個開始，每個季度還要報送有關(guān)報告，進行償付能力的考核，銀保監(jiān)會甚至還會現(xiàn)場做檢查，確認報告的真實性、完整性等。

什么是償付能力？

我們買的保單就像一張張未來隨時可能要支付的欠條，而償付能力可以理解為，保險公司償還這些債務(wù)的能力。

償付能力想要合格，必須同時滿足下面3個要求：

具體是啥意思，解釋起來比較復雜，大家也不一定聽得懂。只要記住幾點，就夠用了：

在合格線內(nèi)都OK。

比如這個季度綜合償付能力充足率105%，下個季度可能就變150%了，都很正常。

綜合償付能力充足率也不一定越高越好，比如有些公司高達2000%，但這可能是業(yè)務(wù)不多或資金可能沒有利用好，這個指標得長期去看。

業(yè)內(nèi)一般認為，保持在150%-250%之間，是比較合理的。

因為監(jiān)管比我們更上心。

核心償付能力充足率＜60%，或者，綜合償付能力充足率＜120%，就會被監(jiān)管列為重點核查對象了。

如果分別低于50%、100%，會直接上措施，比如監(jiān)管談話、限制給股東分紅、增加資本金、停止部分業(yè)務(wù)、調(diào)整負責人等等。

最壞的情況，就是整改后依舊沒有好轉(zhuǎn)的，那么可能監(jiān)管就會考慮，是接管還是讓申請破產(chǎn)了。

這個我們在前面有具體展開過，如果是買的那幾類長期保單，利益不會有影響，不用過分擔心。

風險綜合評級，衡量保險公司總體償付能力風險大小，分四級：

A級是尖子生，B級是正常生，C級有一定問題，D級代表有嚴重問題。

一旦到C或D級，銀保監(jiān)會就會采取針對性措施，轉(zhuǎn)好后那就沒事兒。

比如之前的百年人壽，2019年二季度評級為C，經(jīng)過調(diào)整到2021年1季度回到了B，又是一名好學生了~

除了確保賠得起保單，保險公司能不能健康、長期地經(jīng)營，也很重要。

在這方面也有非常嚴格、明確的規(guī)定，大家可以感受一下：