年金險(xiǎn)的6大真相，條條顛覆你的認(rèn)知，到底值得買(mǎi)不？

大家好，我是solo。

最近市場(chǎng)行情不好，大家都想要穩(wěn)穩(wěn)搞錢(qián)，所以咨詢(xún)年金險(xiǎn)的人特別多。

但很多人對(duì)年金的認(rèn)知就停留在它安全，定期能領(lǐng)錢(qián)上。

可關(guān)于年金險(xiǎn)的這些真相你要是不知道，可能就會(huì)踩坑。

不想踩坑，趕緊戳下方。

年金險(xiǎn)的6大真相知多少？

真相一：年金險(xiǎn)不是高收益理財(cái)產(chǎn)品

買(mǎi)年金能發(fā)財(cái)嗎？

solo可以直接了當(dāng)?shù)母嬖V你，論收益比不了基金，基金行情好的時(shí)候，年收益10%以上不算難，但是年金險(xiǎn)的真實(shí)收益有個(gè)3%以上就不錯(cuò)了。

那為啥還要買(mǎi)它呢？

它最大的優(yōu)勢(shì)是調(diào)節(jié)你的現(xiàn)金流。

哪怕是市場(chǎng)行情不好，你在股市虧得一塌糊涂，或者做生意失敗，血本無(wú)歸，那么年金險(xiǎn)也能在約定的時(shí)間，按時(shí)給你錢(qián)。

不論家里發(fā)生啥困難，你的現(xiàn)金流也不會(huì)完全斷了。這就是年金險(xiǎn)給你最大的安全感。

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真相二：年金險(xiǎn)領(lǐng)錢(qián)很慢

有的人吐槽，年金險(xiǎn)一般都要交5~20年，等到繳費(fèi)期結(jié)束了，還要等到五六十歲退休才能領(lǐng)錢(qián)，就像種下一顆果樹(shù)，等很多年才能結(jié)果，覺(jué)得不劃算。

我知道，大多數(shù)人都喜歡，快點(diǎn)拿錢(qián)的感覺(jué)。

但是年金險(xiǎn)主打的就是專(zhuān)款專(zhuān)用。

要么儲(chǔ)備養(yǎng)老錢(qián)，要么儲(chǔ)備未來(lái)孩子的教育金。

尤其是沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃和儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人，東花一筆，西花一筆，需要用錢(qián)的時(shí)候，可能就沒(méi)米可花。

而年金，一般按年交錢(qián)，相當(dāng)于幫你攢錢(qián)。但它非常依賴(lài)時(shí)間的收益，持有的時(shí)間越久，利益才會(huì)越可觀。

果實(shí)沒(méi)成熟，就要摘掉，就會(huì)酸澀難以下咽，也就是保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)大打折扣。

所以，心急吃不了熱豆腐，相信時(shí)間的玫瑰。

真相三：預(yù)定利率不等于產(chǎn)品的真實(shí)收益率

很多年金產(chǎn)品預(yù)定利率看著有4.025%，感覺(jué)比存款高很多??！

但一般產(chǎn)品展示的是預(yù)定利率，并不代表真實(shí)利率（IRR）。

預(yù)定利率-成本費(fèi)=真實(shí)利率

這樣看下來(lái)，是不是不劃算？

不用擔(dān)心，你持有保單時(shí)間越久，成本就會(huì)被時(shí)間覆蓋，實(shí)際利率就會(huì)越接近預(yù)定利率。

所以，這也是為什么年金要長(zhǎng)期持有，滿(mǎn)滿(mǎn)領(lǐng)錢(qián)才劃算。

具體怎么算實(shí)際收益，其實(shí)很復(fù)雜。

你只需要記住一點(diǎn)，年金可以領(lǐng)多少年，每年領(lǐng)多少，外加一個(gè)滿(mǎn)期金，跟已交保費(fèi)相比，差距大不大，就能看出它的收益劃不劃算。

而且就算IRR高，也不代表你到手的錢(qián)就多，最后還是看累計(jì)領(lǐng)取多少錢(qián)。

比如這兩款產(chǎn)品，領(lǐng)取方式不一樣，但是收益率一樣，最終領(lǐng)的錢(qián)相差了幾十萬(wàn)。

真相四：緊急用錢(qián)想退保？不劃算

年間險(xiǎn)都是交完保費(fèi)后，好多年才開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，有的人覺(jué)得不夠靈活，中途要用錢(qián)想去退保，實(shí)話(huà)實(shí)說(shuō)，solo真的是不推薦。

一般養(yǎng)老金繳費(fèi)好幾年現(xiàn)金價(jià)值才能超過(guò)已交保費(fèi)。前期價(jià)值低，提前割肉，保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)受損，不到萬(wàn)不得已，千萬(wàn)別退。

要知道當(dāng)初投年金就是為了準(zhǔn)備未來(lái)養(yǎng)老的錢(qián)，退保后，未來(lái)養(yǎng)老沒(méi)法兜底，還額外損失一筆錢(qián)，怎么算都是虧的。

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如果實(shí)在經(jīng)濟(jì)困難，有的產(chǎn)品有現(xiàn)金價(jià)值墊付功能，比如你繳費(fèi)第8年，沒(méi)錢(qián)交了。

這時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值有60萬(wàn)，你就可以用保單的部分現(xiàn)金價(jià)值，交上第9年的保費(fèi)，解決燃眉之急。

真相五：迎合人性的年金不要輕易碰

想要快點(diǎn)拿到錢(qián)，收益還高的年金？

首先，銀保監(jiān)會(huì)為了防范保司夸大收益，造成兌付危機(jī)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品利率做出了嚴(yán)格限制，預(yù)定利率不能超過(guò)4.025%。

過(guò)去搭配了萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)，有的產(chǎn)品收益率可以達(dá)到5%、6%。

如今不可能，如果有高于這個(gè)利率的，那就是違規(guī)，有隨時(shí)被端掉的可能。

這個(gè)世界，往往是魚(yú)和熊掌不可兼得，為了迎合市場(chǎng)，快速返還年金的產(chǎn)品大多收益差，可能IRR實(shí)際只有1點(diǎn)幾。

如果低收益，還要等它慢慢返還，那不如直接存銀行省事呢！

而且這類(lèi)產(chǎn)品往往保障期會(huì)比較短，比如只有7年，等到你養(yǎng)老階段，沒(méi)錢(qián)領(lǐng)那不就白折騰了嗎？

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真相六：年紀(jì)越大買(mǎi)養(yǎng)老金不劃算

有的人嫌棄領(lǐng)取養(yǎng)老金的日子太漫長(zhǎng)，我55歲買(mǎi)，等到60歲就能領(lǐng)錢(qián)，不是很香嗎？

首先，高齡人群買(mǎi)養(yǎng)老金繳費(fèi)期很短，每年交保費(fèi)高，壓力大。

其次，如果繳費(fèi)期長(zhǎng)，還沒(méi)交完保費(fèi)就掛了。

一般只能賠已交保費(fèi)，或者保單現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)不如滿(mǎn)期后，如果不能解決你的養(yǎng)老，利率也一般，那真的是不劃算。

所以，solo建議大家，盡早規(guī)劃年金，未來(lái)的生活也就越穩(wěn)定安全。

比如30歲規(guī)劃養(yǎng)老，每年存點(diǎn)錢(qián)，有些產(chǎn)品還會(huì)帶養(yǎng)老社區(qū)，比如光明慧選，社區(qū)可以提前給爸媽用。

畢竟無(wú)論一個(gè)人能力多強(qiáng)，有些事是無(wú)法控制的，比如意外、疾病、挫折。

沒(méi)有人能保障自己的賺錢(qián)能力一直維持高位，生活不會(huì)遇到低谷。

要存多少錢(qián)才夠退休后的養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)？

為孩子準(zhǔn)備多少錢(qián)？才能給到子女最好的撫養(yǎng)條件、贍養(yǎng)老人的義務(wù)？

我們需要保持對(duì)未來(lái)的憂(yōu)患意識(shí)，未雨綢繆，才能更好應(yīng)對(duì)生活的不確定性。

如果還有更多，養(yǎng)老金問(wèn)題，歡迎預(yù)約顧問(wèn)咨詢(xún)哦！