中產(chǎn)還在苦苦存錢？其實(shí)還有這些搞錢方式！

到底有多少錢才算“中產(chǎn)”？

我翻了一圈，包括國內(nèi)外的各種報(bào)告，大家對中產(chǎn)定義的標(biāo)準(zhǔn)都不同。

畢竟古早的幾年前的報(bào)告、其他國家的看看就算了，做不得真。倒是有一份網(wǎng)傳的資料有點(diǎn)東西，對照下中產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)——年均收入18萬-563萬，占比11%

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中產(chǎn)正在面臨哪些難題？

雖說知乎“人均百萬”，但還是得潑個(gè)冷水，很多人看上去是個(gè)中產(chǎn)，有車、有房、生活精致，但存款也不見得有多少。

1、凈資產(chǎn)有多少？

有的雖然有兩三套房，但在銀行負(fù)債幾百萬的企業(yè)主的也是有的；有的勤勤懇懇的高層，但也沒有額外的收入，所有的資產(chǎn)都套在郊區(qū)一套房子上了。

這些人按道理年收入都能達(dá)到“中產(chǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)，但要算起存款——不好意思，沒有！

除了看中產(chǎn)賺多少，記得把負(fù)債也算上，咱來算凈資產(chǎn)。

2、應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力

根據(jù)19年新中產(chǎn)白皮書的數(shù)據(jù)，財(cái)富結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)就占到了56%，

如果是家里有人生病、著急變現(xiàn)，真的很為難??！

不管是自主性房產(chǎn)，還是投資性房產(chǎn)，就算掛出去賣也需要時(shí)間談到合適的買家；
股票、基金一般都是長期投資，短期內(nèi)割肉變現(xiàn)損失很多；

剩下相對靈活的儲蓄只有17%，也就是說100萬，只有17萬左右的現(xiàn)錢。

這時(shí)候，就能意識到健康險(xiǎn)的重要性了。

3、已有財(cái)富增值難

除此之外，中產(chǎn)還要面對的難題是“財(cái)富縮水”。

搞投資的一定知道，時(shí)間是有價(jià)值的。比如說只要有足夠的時(shí)間，投資的復(fù)利能讓你的財(cái)富翻N倍。

同樣的，時(shí)間還伴隨著通貨膨脹，過去的1塊錢可以解決一家?guī)卓谌说目诩Z，今天的1塊錢只能買1瓶水。那今天的100萬到20-30年后呢？

這是我們每個(gè)人都需要提前考慮的問題。

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如何穩(wěn)穩(wěn)地守住自己的財(cái)富？

1、投資二分法

首先，一定要知道我們手頭上的錢，

是有時(shí)間價(jià)值的，要了解復(fù)利和通貨膨脹等必要的理財(cái)常識。

用短期沒有具體用途的錢買點(diǎn)基金，按照“投資二分法”管理——50%放在純債基金里面，50%放在偏股型基金里面。

這個(gè)操作其實(shí)就是簡化版的平衡型資產(chǎn)配置方案，適合新手操作。

• 為什么這么分呢？市場上的金融產(chǎn)品大概可以分為兩類，

一類是靠時(shí)間的累計(jì)來賺錢，獲取固定收益，比如債券； 一類是靠風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)來賺錢，獲取風(fēng)險(xiǎn)收益，比如股票。

債券和股票對專業(yè)知識要求更高，但是無論是投資債券、還是投資股票，想要做好都需要極為專業(yè)的知識、深厚的投資研究，

新手想要做到少則3-5年，多則10年以上。

所以，把專業(yè)的事交給專業(yè)的人做，而基金就是請專業(yè)機(jī)構(gòu)替我們進(jìn)行投資的一種產(chǎn)品。

• 為什么是純債基金和偏股型基金呢？

【純債基金，就是專門投資債券的基金?！?/span>

長期持有虧損的可能性很小。歷史數(shù)據(jù)顯示，年平均收益在5%左右，長期下來能夠提供很好的安全墊。純債基金又分為長期純債和短期純債。

長期純債主要投資對象是到期期限超過1年的債券。

以下提到的產(chǎn)品僅作為舉例，收益以1月為例，不作為投資購買建議。別瞎買！別瞎買！別瞎買?。?/span>

比如x信穩(wěn)健純債債券基金，近1年的收益率是8.84%，近3年的收益率是19.95%。短期純債主要投資對象是那些到期期限在6個(gè)月~12個(gè)月的債券。比如x合磐泰短債債券基金，近1年的收益率是5.29%。

在基金排行頁面中找到開放基金排行頁簽，然后在債券型的分類中找到長期純債或者短期純債。

【偏股型基金，主要以投資股票為主的基金?！?/span>

通常股票占基金總倉位的60%~95%，收益波動(dòng)大。可能有的年頭能賺20%，有的年頭也可能虧20%。因此風(fēng)險(xiǎn)大，但長期來看平均年化收益超過10%，收益也大。

比如金x信息產(chǎn)業(yè)股票基金，近1年的收益率是93.18%，近3年的收益率是256.79%

在基金排行頁面的開放基金排行頁簽中，除了債券型和FOF之外，其他都屬于偏股類基金，包括股票型、混合型、指數(shù)型、QDII、LOF。

具體在挑選基金的時(shí)候，無論是純債基金還是偏股型基金，

建議大家選擇存續(xù)時(shí)間比較久的老基金，可以參考最近5年的業(yè)績表現(xiàn)，選擇那些最近5年業(yè)績排名在同類型基金前20名的。

另外，注意下基金規(guī)模，建議規(guī)避那些規(guī)模較小的，怕影響流動(dòng)性.

具體的操作你也可以通過騰訊理財(cái)通看到，選擇不同的品類、參考一年/3年/5年的漲跌幅：

2、理財(cái)型保險(xiǎn)

不少朋友一聽保險(xiǎn)就溜了，但在利率下行的現(xiàn)在，有保險(xiǎn)合同鎖定一個(gè)不錯(cuò)的利率，有充足資金的朋友還是可以多多了解的。

保險(xiǎn)也有不同品類可供選擇，比較常見的就是各類年金。

適合有充足閑置資金的朋友們，如果還在初始階段，當(dāng)然先積累財(cái)富更重要啦！！

【年金險(xiǎn)】

年金險(xiǎn)本質(zhì)上是一份保險(xiǎn)，我們的權(quán)益受保險(xiǎn)法保護(hù)。

交多少錢，領(lǐng)多少錢，什么時(shí)候領(lǐng)，這些在簽保險(xiǎn)合同的那一刻起，就都確定了。

所以，無論未來的經(jīng)濟(jì)形勢有多糟，銀行存款利率降得有多低，

都不影響你的收益，該給你的錢，保險(xiǎn)公司不會耍賴。

總之就是一句話，無論發(fā)生什么情況，你該拿多少錢，就能拿多少錢，特別安全。

年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率(IRR)，通常是在3%-4%之間。

看著不算高，但年金險(xiǎn)有兩大優(yōu)勢

第一，年金險(xiǎn)的收益率是復(fù)利，而常見的定期存款，結(jié)構(gòu)化存款等的利率都是單利。

“復(fù)利”的力量有多強(qiáng)呢？

同樣4%的收益率、100萬本金，40年后，以復(fù)利計(jì)息，總額是480萬，而單利則只有260萬。

第二，年金險(xiǎn)是長期穩(wěn)定的收益，不會受宏觀環(huán)境或市場利率下降等因素影響。

【增額終身壽】

增額終身壽險(xiǎn)，其實(shí)就是保額會隨著年限增長的保終身的壽險(xiǎn)。

因?yàn)楦鞣N“停售”的風(fēng)波，增額終身壽險(xiǎn)一路走紅，成了財(cái)富傳承的優(yōu)選品類。

增額終身壽險(xiǎn)，有3點(diǎn)優(yōu)勢：

/1/價(jià)值確定，長期穩(wěn)定復(fù)利

現(xiàn)有的增額終身壽險(xiǎn)，預(yù)定利率一般都在3.5%，而它的基本保額，通常是以約定的利率每年增長，現(xiàn)金價(jià)值也一起遞增，而且是白紙黑字寫在合同里：

來源：某款增額終身壽險(xiǎn)條款

保障身價(jià)長達(dá)終身，不受任何市場利率波動(dòng)的影響。

3.5%、3.8%的漲幅看上去可能不高，但別忘了，有效保額和現(xiàn)金價(jià)值都是復(fù)利增長的，放到長期來看絕對不低！

我們以一款熱銷的增額終身壽險(xiǎn)為例：

給剛出生的男baby投保增額終身壽險(xiǎn)，一次性投100萬。

如果長壽，現(xiàn)金價(jià)值（也就是保單能換到的錢）可以膨脹到十幾倍甚至二十幾倍保費(fèi)。

在利率下行的大趨勢下，擁有這樣一份確定的保障才夠安心。

某增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品利益演示

/2/靈活自由

如果你急用錢，可以通過“保單貸款”的方式，獲得現(xiàn)金流，解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的問題。

/3/資金安全，保險(xiǎn)行業(yè)受到強(qiáng)監(jiān)管

在我國，保險(xiǎn)屬于安全級別比較高的行業(yè)之一。銀保監(jiān)會每個(gè)季度末都要考核保險(xiǎn)公司的償付能力、資金情況、以及應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一旦發(fā)現(xiàn)問題，就要督促整改，對于投保人的保護(hù)力度是很大的。

不管有錢沒錢，多一種方式處理好我們的資產(chǎn)，都是好事。

而對于未來的養(yǎng)老以及生活質(zhì)量，未雨綢繆也是我們現(xiàn)在更在努力的原因??！