買保險(xiǎn)，選大公司還是小公司？

買個(gè)保險(xiǎn)誰(shuí)還沒(méi)個(gè)“選大公司還是小公司”的糾結(jié)？【保保駕到】隔三差五就有這樣的用戶：

對(duì)“大公司”的執(zhí)念，我也很無(wú)奈。保險(xiǎn)公司就不存在“大小”的概念，每一家的成立都沒(méi)那么容易，擁有雄厚的資本是基本條件，跟普通企業(yè)大相徑庭。

一直建議大家以產(chǎn)品優(yōu)先，因?yàn)槊恳豢町a(chǎn)品都有自己的定位和適合的人群，如果盲目只看公司很可能買到不適合自己的，后續(xù)退保也會(huì)有較大的損失。

今天開小灶，都是些翻來(lái)覆去一直有人問(wèn)的問(wèn)題：

保保的粉絲群里有人說(shuō)：“擔(dān)心一些小保險(xiǎn)公司名不見經(jīng)傳，沒(méi)幾年就倒閉了，出了事兒保險(xiǎn)合同不就等于廢紙...”

呃...首先想問(wèn)什么樣的公司算“大公司”？滿大街滿屏幕有廣告的？在我看來(lái)，大和小更多是個(gè)人的主觀判斷。每一家保險(xiǎn)公司的成立都沒(méi)那么容易，想倒閉就更難了。

簡(jiǎn)單說(shuō)，得非常有錢，股東要有很強(qiáng)的實(shí)力，還要有良材經(jīng)營(yíng)，大小公司要求都一樣。

再講“倒閉”的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)也不是白設(shè)的。它對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)設(shè)有7大監(jiān)管機(jī)制，如下：

每一個(gè)季度，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行審查。

償付能力，也可以說(shuō)是“理賠能力”。當(dāng)出現(xiàn)大批量的理賠案件，并且理賠額巨大，保險(xiǎn)公司是否有足夠的資金來(lái)應(yīng)付這種突發(fā)償付情況。

評(píng)價(jià)一個(gè)保險(xiǎn)公司的償付能力，包括核心償付能力充足率（不低于50%）、綜合償付能力充足率（不低于100%）、以及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)（在B類及以上）。

查看保險(xiǎn)公司的償付能力季度報(bào)告，可以登錄保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，找到“公開信息披露-償付能力信息”，進(jìn)行查看，一般是按季度發(fā)布，建議一起下載進(jìn)行比較，查看償付評(píng)級(jí)，以及近一年的償付能力是否比較穩(wěn)定。

如果償付能力不足，一定會(huì)受到監(jiān)管，要被關(guān)門歇業(yè)的，咱們老百姓擔(dān)心公司會(huì)倒閉，其實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)比我們還慌！

（圖源dbbqb）

另外，我們平時(shí)買的每一份保單，保險(xiǎn)公司都得抽出很小一部分，用于繳納保險(xiǎn)保障基金。目前這筆基金的規(guī)模已經(jīng)超過(guò)700億，萬(wàn)一保險(xiǎn)公司出事了，可以拿來(lái)兜底。

如果以上的各種措施都沒(méi)辦法挽救公司破產(chǎn)，保單是不是就廢掉了？當(dāng)然不是！

總之，不管公司怎么調(diào)整變化，原保險(xiǎn)公司所有保單，依然享有同等效力。超級(jí)霸道總裁有木有！

所以“小公司沒(méi)幾年就倒閉，保單等于廢紙”本身就是個(gè)偽命題。

之前在網(wǎng)上看過(guò)某位兄臺(tái)說(shuō)：“我公司是世界500強(qiáng)，大品牌、大公司，信譽(yù)、實(shí)力均超過(guò)其他公司，理賠服務(wù)更是其他公司可望而不可即的，再怎么效仿我們公司，理賠也只是空殼，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到我們的理賠質(zhì)量?！?/span>

首先必須承認(rèn)成立早的一些大公司，網(wǎng)點(diǎn)多，線下分支機(jī)構(gòu)比較廣，有些產(chǎn)品只能是在當(dāng)?shù)亻_了分支機(jī)構(gòu)的省市購(gòu)買，就這點(diǎn)來(lái)看，大公司有一定優(yōu)勢(shì)。

但這并不能反過(guò)來(lái)證明其他公司理賠就爛大街啊。大小公司都是依據(jù)保險(xiǎn)合同辦事，能不能賠、賠多少是條款說(shuō)了算，可不是公司“大”說(shuō)了算......

理賠需要準(zhǔn)備什么材料，審核最多需要幾天，賠償款幾天之內(nèi)能下來(lái)，每個(gè)合同上都寫得很清楚。

隨便拿個(gè)重疾險(xiǎn)合同，舉個(gè)例子（保險(xiǎn)公司被我打碼了，沒(méi)打廣告哈）：

還有，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司有多個(gè)服務(wù)窗口，有開公眾號(hào)的，服務(wù)功能很nice！有保單查詢、驗(yàn)真、變更，退保、理賠服務(wù)等人性化的設(shè)置，年前協(xié)助理賠過(guò)一個(gè)案件，是泰康人壽的，被保人直接通過(guò)微信公眾號(hào)上傳資料，就能受理了，理賠也很快到賬。

如今互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達(dá)，已是科技+服務(wù)的時(shí)代，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)可以全國(guó)銷售，重疾險(xiǎn)也支持全國(guó)通賠。

大小公司服務(wù)比拼怎么說(shuō)呢，大公司，也會(huì)遇到服務(wù)不到位的；小公司，也會(huì)遇到很多靠譜的，以偏概全，沒(méi)有必要。

如果還擔(dān)心小公司能不能拿到理賠？理賠速度快不快？也可以重點(diǎn)關(guān)注下公司的兩個(gè)理賠指標(biāo)：獲賠率和理賠時(shí)效。

之前也總結(jié)過(guò)各家公司2017年的理賠年報(bào)，很多公司的獲賠率超過(guò)了97%，也不乏有“小公司”，可以看下《1天搞定理賠 保險(xiǎn)公司理賠排名大起底》。

像一開始那位朋友問(wèn)的，本質(zhì)上也在擔(dān)心“小公司產(chǎn)品不靠譜”，大公司賣得貴，產(chǎn)品怎么也不會(huì)壞哪里去？這種“買商品”的思維：便宜沒(méi)好貨，好貨不便宜。

不是我潑冷水，如果這樣想，你是分分鐘要上當(dāng)?shù)陌。?/span>

通俗地說(shuō)，保費(fèi)由純保費(fèi)和附加費(fèi)用組成。純保費(fèi)就是保險(xiǎn)責(zé)任的公平價(jià)格，主要由事故發(fā)生可能性和賠付金額決定，大公司和小公司幾乎沒(méi)有差異。

附加費(fèi)用就是保險(xiǎn)公司所有經(jīng)營(yíng)成本攤派到每一份保單上的錢。對(duì)于附加費(fèi)用，差別就大了。

大公司投廣告要錢吧？這筆錢誰(shuí)買單，你心里沒(méi)點(diǎn)數(shù)？（據(jù)說(shuō)X安公司全年的廣告投入費(fèi)用高達(dá)百億元...）

投入人員多，總得養(yǎng)吧?大保險(xiǎn)公司的線下代理人數(shù)量眾多，產(chǎn)品定價(jià)低l了，提成少了，誰(shuí)還有動(dòng)力賣啊。

另外大公司旗下一般也會(huì)有很多其他業(yè)務(wù)， 比如平安除保險(xiǎn)外，還開設(shè)了信托、證券、租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融等板塊，這些都要花錢運(yùn)營(yíng)。

而小保險(xiǎn)公司呢，沒(méi)有多余的錢做廣告，也養(yǎng)不起那么多人幫忙賣產(chǎn)品，只能苦逼地走產(chǎn)品路線了。靠產(chǎn)品打天下，靠各種非代理人渠道賣產(chǎn)品，畢竟好產(chǎn)品才是他們唯一的出路。

說(shuō)這么多也沒(méi)有要捧誰(shuí)貶誰(shuí)，事實(shí)就是沒(méi)有人能保證一個(gè)公司永遠(yuǎn)大或是小，尤其是保險(xiǎn)幾十年的事情，大小公司的差異，也沒(méi)有大家想象中那么明顯，買保險(xiǎn)終究看需求看產(chǎn)品，適合自己的更重要！