女?huà)氡桓呖諌嬑锾O(píng)果砸中意外和重疾險(xiǎn)不賠？

阿寶叔之前看到一個(gè)新聞，東莞塘廈的一名三個(gè)月大的女?huà)?，在小區(qū)被高空拋物的蘋(píng)果砸中頭，醫(yī)院診斷為重度顱腦損傷，昏迷至今。

所幸的是后倆，經(jīng)過(guò)10天的排查，警方通過(guò)比對(duì)DNA找到了拋物者，是24樓的一名11歲女孩。

自從成為父親后，我就再也見(jiàn)不得小孩受傷害的新聞，看不得她們受半點(diǎn)委屈，一來(lái)是提醒自己在育兒中該注意哪些風(fēng)險(xiǎn)；二來(lái)初為人父，總想給孩子最好的呵護(hù)，保護(hù)她不受任何傷害。

但意外總是始料不及。將心比心，面對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，我們做家長(zhǎng)的能為孩子做些什么？

職業(yè)病的原因，總想抓住每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的場(chǎng)景，今兒就針對(duì)這類(lèi)的意外事故，談?wù)劚ｋU(xiǎn)中的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，是否都包含了相關(guān)責(zé)任？

（國(guó)家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中心的死亡數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)）

上面統(tǒng)計(jì)的只是死亡數(shù)據(jù)，大部分意外所導(dǎo)致的傷殘卻并沒(méi)有統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，就像新聞事件中這名三個(gè)月大的女?huà)耄髦吾t(yī)生表示：后遺癥可能性很大。

小孩才三個(gè)月大，未來(lái)的路何其漫長(zhǎng)，要是真出現(xiàn)了后遺癥所導(dǎo)致的器官缺損或障礙，那么她和家人該怎樣面對(duì)以后的人生？

意外毀掉的不只是她一時(shí)，更是一輩子。

大部分人都低估了意外風(fēng)險(xiǎn)，總覺(jué)得新聞中的事件離自己很遙遠(yuǎn)。其實(shí)，這也是一門(mén)玄學(xué)，我們既不能肯定意外會(huì)發(fā)生在我們或家人身上，也不能保證意外就不會(huì)發(fā)生在我們身上，就像上帝，你信他，他就活在你心中；你不信，他也活在我們周?chē)诳床灰?jiàn)的空氣里，在摸不著的微風(fēng)中...

針對(duì)該類(lèi)事件，有人提到了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，對(duì)此兩個(gè)險(xiǎn)種是如何賠付的呢？

在意外險(xiǎn)中，針對(duì)該類(lèi)事件，賠付得分兩種情況；

1：不幸意外身故

這一點(diǎn)是最不想看到的，人一旦不幸去世，再多的錢(qián)也難以彌補(bǔ)。

在這起事故中，如果患者不幸去世的話，不管高空拋物的嫌犯賠多少錢(qián)，商業(yè)意外險(xiǎn)身故都是要按照客戶(hù)所購(gòu)買(mǎi)的保額賠付的。

但有個(gè)前提，那就是遭受意外事件發(fā)生之日起180天內(nèi)，因該事件身故的話，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付身故保險(xiǎn)金。

也就是說(shuō)，如果超過(guò)了180天，即使超過(guò)了1天，保險(xiǎn)公司極大可能是不賠的。

2年前河南周口就有個(gè)類(lèi)似案例，一位被撞傷的大爺，在病床上躺了200天后還是不幸去世，事故前家人給其買(mǎi)了意外險(xiǎn)，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司直接以事故發(fā)生超過(guò)180天拒賠。最后鬧上法庭，法院還是本著人道主義的原則判決保險(xiǎn)公司賠付了一部分。

法律是硬性的，合同條款是冰冷的，你只有符合保險(xiǎn)公司的規(guī)則才能得到理賠，像這種人道主義的判決也只是個(gè)例，保險(xiǎn)公司最后還是得依規(guī)矩辦事

2：沒(méi)有身故，處于嚴(yán)重昏迷狀態(tài)

這種情況要稍微好點(diǎn)，但也不容樂(lè)觀。

如果事故中沒(méi)有因此身故，而是陷入嚴(yán)重昏迷、或是落下重大疾病，這個(gè)就涉及到意外醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生。

有的意外險(xiǎn)，也會(huì)附加醫(yī)療保險(xiǎn)，為的就是針對(duì)意外事故后所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)此類(lèi)事故，意外醫(yī)療的賠付原則是這樣的：一旦找到嫌疑人，并且嫌疑人支付了受害人相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用的話，那么保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)報(bào)銷(xiāo)剩下的。

如果嫌疑人已經(jīng)將所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用支付完了，那么保險(xiǎn)公司就不用進(jìn)行意外醫(yī)療的賠付。

如果找不到嫌疑人的話，那極有可能就是這棟樓的住戶(hù)共同承擔(dān)賠付責(zé)任了。2016年，蕪湖66歲的卜姓老人因高空墜物被砸身亡，肇事者一直無(wú)法找到，法院判決該棟樓的81戶(hù)共133名被告和物業(yè)方共同承擔(dān)責(zé)任。

新聞中女?huà)刖拖萑肓藝?yán)重昏迷，腦組織嚴(yán)重?fù)p傷，那么類(lèi)似于這種情況，如果有重疾險(xiǎn)的話，那是怎樣賠付？

首先可以確定的就是，即使這是個(gè)意外事故，只要達(dá)到了重疾險(xiǎn)疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，那么就是可以按照重大疾病理賠的。

從新聞所述，可以知道女?huà)牖杳灾两?，而且重度顱腦損傷。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的28種重大疾病，下面符合女?huà)氩∏榈摹吧疃然杳浴焙汀皣?yán)重腦損傷”較為貼切。

28種重大疾病

對(duì)此，保險(xiǎn)合同中對(duì)“嚴(yán)重昏迷”的解釋是這樣的：

條款的解釋就是，必須得符合格拉斯哥昏迷分級(jí)的5分或5分以下的分值，而且持續(xù)使用呼吸機(jī)或其它生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上，不是持續(xù)和沒(méi)達(dá)到這個(gè)時(shí)長(zhǎng)和分級(jí)分值的，都是不符合合同定義，也就很難理賠。

而重險(xiǎn)合同條款對(duì)于“嚴(yán)重腦損傷”的定義是這樣的：

重險(xiǎn)合同中嚴(yán)重腦損傷的定義

這個(gè)定義就比較復(fù)雜了，先得經(jīng)過(guò)ct掃描或核磁共振檢查證實(shí)病情，腦損傷180天后，仍存在上面3種中的一種或一種以上障礙的話，才符合保險(xiǎn)合同中的“嚴(yán)重腦損傷”定義。

所以，針對(duì)該類(lèi)事故在有重疾險(xiǎn)的前提下，如果符合上面的疾病定義，那么就可以拿到理賠。這筆錢(qián)不僅可以用來(lái)應(yīng)付醫(yī)療費(fèi)用，也可以用在后續(xù)的康復(fù)和護(hù)理成本上，也算是一種安慰。

 后記：

中國(guó)傳統(tǒng)文化告訴我們不要杞人憂天，同時(shí)又要未雨綢繆，看似矛盾至極。對(duì)于那些意外風(fēng)險(xiǎn)，到底是把它當(dāng)做不切實(shí)際的憂慮，還是防微杜漸，趁早做好準(zhǔn)備？

也有朋友跟我說(shuō)到：買(mǎi)完保險(xiǎn)，感覺(jué)心里的石頭也落了下來(lái)，連睡覺(jué)都會(huì)心安一些。話雖如此，最后還是想分享2點(diǎn)建議給大家：

1：正視意外、正視風(fēng)險(xiǎn)，命只有一次，真的很重要。

2：看好自家小孩。