保險(xiǎn)馬探長 · 一年前2342 人看過
我已經(jīng)不止一次聽到有人問:
“一年花個(gè)兩三百,買份醫(yī)療險(xiǎn)不香嗎?有必要買一年好幾千塊的重疾險(xiǎn)嗎?”
百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)格低、功能又強(qiáng)大,一直是大家的心頭好。
但它的續(xù)保問題,也一直為人詬病,好是好,指不定什么時(shí)候就買不了了。
就算出了20年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),還是有一丟丟不放心。
1
長期醫(yī)療險(xiǎn)能替代重疾險(xiǎn)嗎?
要知道長期醫(yī)療能否替代重疾險(xiǎn),先要知道它們的保障有什么不同。
長期醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上還是一份百萬醫(yī)療險(xiǎn),它是費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)。
換句話說,就是可以報(bào)銷我們生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)(保障范圍內(nèi))。
它解決的是治病費(fèi)用的問題,和醫(yī)保有點(diǎn)像。
而重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn),罹患重疾后,保險(xiǎn)公司按約定直接給我們一筆錢。
賠付的錢具體怎么花,全憑個(gè)人喜好。
它主要解決的是患病后的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。
舉個(gè)栗子說明:35歲的小馬哥,年薪30萬,人到中年不幸得了肝癌。
他要面臨的難題,除了醫(yī)療費(fèi)外,最大的問題是收入損失問題。
你想啊,患重病后的治療時(shí)間,少說也要1年吧。
這1年中,小馬哥是沒有收入的,等于損失30萬。
收入停了,房貸、車貸、孩子的教育撫養(yǎng)費(fèi)可不會(huì)停。
如果他只買了醫(yī)療險(xiǎn),那自付的 20 萬醫(yī)療費(fèi)用基本可以報(bào)銷。
但收入損失30萬這個(gè)缺口沒辦法填?。?/span>
如果他有“醫(yī)療險(xiǎn) + 50 萬保額重疾險(xiǎn)”組合,情況就不一樣了。
除了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷外,重疾險(xiǎn)還能賠付 50 萬,整個(gè)算下來,還能剩10來萬。
從這個(gè)簡單的案例,就能看出:
醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的功能各不相同,只有搭配著用,才能最大程度降低疾病的風(fēng)險(xiǎn)。
2
長期醫(yī)療險(xiǎn)PK重疾險(xiǎn)
除了功能不同之外,長期醫(yī)療險(xiǎn)不能代替重疾險(xiǎn)的理由還有兩個(gè):
第一,長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)。
很多人只選擇長期醫(yī)療險(xiǎn)的理由是:醫(yī)療險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)便宜。
但事實(shí)上,從長遠(yuǎn)的角度來看,并不一定。
因?yàn)殚L期醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是變化的,即我們交的保費(fèi),會(huì)隨著年齡而增加。
以【平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)】為例,保費(fèi)與年齡的關(guān)系如圖:
總體來說,在20歲以后,年齡越大,保費(fèi)越貴。
此外,e生保這樣的長期醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品的整體理賠情況,作出費(fèi)率調(diào)整。
反觀重疾險(xiǎn),它采取均衡費(fèi)率。
意思就是我們買了重疾險(xiǎn)后,保費(fèi)就確定了,無論發(fā)生什么情況,都不會(huì)漲價(jià)。
第二,目前的長期醫(yī)療險(xiǎn)并不能保證終身續(xù)保。
長期醫(yī)療險(xiǎn)雖然保障期長,但保證續(xù)保期過后,可不是一定有保障的。
比如平安長期醫(yī)療險(xiǎn),20年后產(chǎn)品停售、或是身體審核不通過,是有可能被拒保的。
重疾險(xiǎn)就不會(huì)出現(xiàn)這個(gè)問題了,可自由選擇保到70歲、80歲,甚至終身。
如果選擇保障終身,則完全不用擔(dān)心停售和續(xù)保的問題。
總的來說,長期醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),雖然都與疾病相關(guān),二者的區(qū)別還是很大。
即便未來出現(xiàn)終身續(xù)保的長期醫(yī)療險(xiǎn),它也不能替代重疾險(xiǎn)。
當(dāng)然,從保費(fèi)的角度來看:
年輕人買長期醫(yī)療險(xiǎn),確實(shí)很便宜,保障時(shí)間也夠長。
如果預(yù)算很緊張,可以先買份長期醫(yī)療險(xiǎn),上車再說。
等未來收入上來了,再慢慢把重疾險(xiǎn)給補(bǔ)充上。
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