【專業(yè)揭老底】年金險篇：一個心癢癢又怕被騙的險種

都知道保險有個”四大金剛“——重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險。

說起年金險，大家知道的卻不多。

其實，年金險是一座大金礦。這個險種在線下出單，都是幾百萬幾千萬的大單。

悄悄說，還有幾房太太，每條“線”都開了不同額度保單的。

簡直就是：一場大戲即將上演！

要用好這個險種，的確讓自己以后的日子過得更滋潤的。

這個險種是很多人心癢癢，但是又怕被坑，猶豫來猶豫去，只好放棄的一塊“大肉”。

今天探長就來揭一下老底，說說年金險到底是什么。

簡單粗暴地說，年金險就是你現(xiàn)在每年交一筆錢，連續(xù)交個幾年，或者是一次性交一筆錢給報下公司。

在合同期滿或者身故之后，保險公司按照合同上月的收益給你返還本金和收益。

• 有終身的，就是到一直領(lǐng)到去世，有些年金產(chǎn)品還帶身故賠償金（身故賠償金也就是說“人沒了”，再給一筆錢）。

• 也有定期的，到一定期限返還，相當(dāng)于年輕的時候儲蓄，到要花錢的時候返給你。

• 還有連生的年金險，這種保險可以保兩個人，第一個人去世了，第二個可以接著領(lǐng)。

有不同的年金，那要怎么選呢？

探長接下來就先聊聊你可以怎么用好年金這種產(chǎn)品呢？

有哪些優(yōu)點和缺點？最關(guān)鍵的，怎么判斷年金的收益？

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年金保險，到底有什么用？

80年代，結(jié)婚是“老三件”，到現(xiàn)在嫁女兒幾個金鐲子都出不了門的感覺。

比起這些，還有一種更傲嬌的方式。

如果有人問嫁妝，伸手指比個“8”——嫁女兒八張年金險保單。

這一個手勢，是不是很有排面？

最近幾年，東部沿海的地方，就有這樣的新風(fēng)潮： 嫁女兒，配年金 。

特別是土豪，在婚前，得給女兒先配一張大額年金保單。

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嫁娶買年金

女兒是小棉襖，更是心頭肉。

嫁女兒，當(dāng)然希望女兒婚后衣食無憂，至少有一筆錢是長期給到女兒的。

細(xì)水長流總比一次性給放心多了。

另外，婚前配的年金險，在法律上是贈予的關(guān)系。

要是以后小兩口有什么感情問題，一拍兩散了，也不至于自己的老本還要分女婿一半。

以后小兩口要是考慮創(chuàng)業(yè)、買房買車的，拿保單去貸款。

就可能作為夫妻的共同債務(wù)。年金險做婚前的財產(chǎn)隔離，也省去一些糾紛。

做好婚前財產(chǎn)隔離，就像下面這張圖一樣，安排得明明白白的。

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年金險規(guī)劃教育金、養(yǎng)老

到這你可能要問探長：“我又不嫁女兒，就不用考慮買年金了？”

當(dāng)然不是。從功能性上來講，年金保險滿足的是：在確定的時間，拿到確定的錢。

簡而言之就是，現(xiàn)在按周期存入一筆資金。保險公司在約定的時間之后，以約定的收益率返還給你。年金險的本質(zhì)是一筆理財?shù)耐度搿?/span>

同時，年金險又帶有身故賠付這種特性。

你看啊，我們根據(jù)這種特性加上人生中的幾個階段。

這筆錢就可以規(guī)劃我們的養(yǎng)老金、或者給孩子存下的教育金。

不同的年金產(chǎn)品有不同的特性，這也是為什么要清楚買保險的目的。

比如說，有些年金產(chǎn)品養(yǎng)老金給的特別高；有些呢，中短期會有不錯的收益；或者是那種時間很長，約定期限后，每年都有一筆不錯的收益。

這都是可以進(jìn)行選擇和擇優(yōu)的！

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用于強制儲蓄

你是不是聽過很多人哭窮，想買的東西太多，口袋里的錢太少。

每個月月光的上班族，很難存下錢。一個年金險，就能幫你解決這些問題。

要說怎么賺錢這件事，探長還真研究過。印象比較深的是這本書——《貧窮的本質(zhì)，我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮？》

是不是一聽名字就很扎心！

這本書里面探長印象最深的有兩點：

1）越窮越難存錢；2）你賺的都是你認(rèn)知范圍內(nèi)的錢

這本書呢，是3位經(jīng)濟學(xué)家花了20多年的時間，走訪了世界各地的貧困地區(qū)，找到這些地區(qū)貧窮的根本原因，并嘗試提供解決方案。

他們就發(fā)現(xiàn)啊，一些貧困地區(qū)的家庭，家里看起來還不錯，有電視機、DVD等。

但其中就有一些人明明知道耕種、施肥可以增加收入。但還是先給家里買大件，讓自己過得更好一些，因此又錯過了增加收入的機會。

這聽起來是不是像現(xiàn)在一些消費習(xí)慣，沒錢的買奢侈品更兇，貸款都要買那種。

要么就控制一下，改買“輕奢”，也不愿意放棄。上班已經(jīng)那么苦了，吃點、用點好的也不為過。

But，這不就是消費主義的陷阱嗎？

有錢人買奢侈品對現(xiàn)金流影響不大，對一般人來說，可能是幾個月攢下來的工資了。

第二點探長印象深的就是：你賺的都是你認(rèn)知范圍內(nèi)的錢。

說起投資，什么區(qū)塊鏈、比特幣，每年都會炒幾個新概念出來。

對大多數(shù)“韭菜”來說，是真不知道自己買了什么。只盯著飄紅的收益率看。

你是不是也想過一個問題：路上這么多開豪車的，他們的錢哪來的？

其中一個答案就是認(rèn)知范圍，他們賺的都是自己認(rèn)知范圍的錢。

所謂認(rèn)知范圍內(nèi)的錢，是指你的學(xué)識、你的思維、你能接觸到的資源，反過來帶給你賺錢的機會和空間大小。

留一個問題：你目前能想象到的賺錢方式有哪些？

這就是目前的“天花板”。探長多叨叨一句：拓寬自己的邊界，就是給未來多N種可能。明白這兩點，你會更清楚自己的情況。

對很多人來說，要存錢、要賺錢，都不是容易的事。

Ai，剛好，這就是年金險能幫你做到的。

而能點進(jìn)這篇文章，好好看完，其實也是在拓寬你的認(rèn)知范圍。

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年金保險優(yōu)劣勢分析

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優(yōu)勢——強制儲蓄+收益穩(wěn)定

買年金第一個優(yōu)勢就是可以幫你強制儲蓄，每期大概需要5000以上。

幾年下來，也能攢一筆不小的錢。之后，到年限返還一定百分比的保費加收益。

對年輕人，或者考慮為孩子上學(xué)、自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備的人來說，是不錯的選擇。

另外，說到年金險的收益，我們先看看經(jīng)濟動向。

來看看近五年的國債收益率，2020年以來都在2.5%以下。

再來看看原央行行長周小川的原話：“中國還是可以盡量避免快速地進(jìn)入到這個負(fù)利率時代。”

“盡量避免”、“快速進(jìn)入”，細(xì)節(jié)就是魔鬼，你品品。

疫情下的經(jīng)濟情況、對各行各業(yè)的影響，這個老鐵都能感知到。

去年的今天，我們可能還特別有信心。到今天，剛從打擊中慢慢恢復(fù)。

而年金險最大的特點就是穩(wěn)定，穩(wěn)定，還是穩(wěn)定?。?！

從合同來看，年金險的合同細(xì)化到什么程度呢？

一句話解釋：這張保單掌握在誰手里、錢給誰、從什么時候開始給、每個月或每年給多少，都提前規(guī)劃好了。

探長覺得啊，這種安全感大概只有年金險能給了！

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劣勢——流動性低+收益中等

理財投資有個最經(jīng)典的“不可能三角”，三角形是一個特別穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)。

而“不可能三角”——流動性、收益、風(fēng)險，也就是說這三個要素不能同時存在。

如果有人跟你說這個理財產(chǎn)品隨存隨取、收益率有15%，而且風(fēng)險不高，可以放心投。

答應(yīng)探長，反手就把他拉黑吧！

想要流動性好和高收益，風(fēng)險一定高；

同樣的道理，想要風(fēng)險低、流動性好，收益一定不太高。

那么，就家庭理財來說，人壽保險和養(yǎng)老準(zhǔn)備金都是穩(wěn)定的。

同時，在保證收益的情況下，流動性就會差一些。

這就是年金的第一個劣勢：流動性低，投資周期比較長。

很多年金險都是5年、10年、20年演算，要回本也得好幾年。

年金險的第二個劣勢就是收益中等。

相對股票和基金的收益來說，年金險的收益不算高。

要按收益排個序的話，應(yīng)該是這樣的：股票＞年金險＞銀行存款。

要按風(fēng)險程度，就是反過來。

探長還要說一句，股票市場大把大把的韭菜，如果你搞不懂，就不要瞎摻和了。

皇家國宴再好，吃不到也是白想。倒不如自己做點喜歡吃的，你說是不？

明白了買年金的目的和優(yōu)劣之后，到了老鐵最關(guān)心的問題。

年金險產(chǎn)品怎么看？買了能賺到多少錢？

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年金險怎么挑不掉坑？

年金險的產(chǎn)品也不簡單，探長發(fā)現(xiàn)很多老鐵都搞不清。

敲黑板了，探長帶你盤年金啦。是真是假，拿出來遛遛~

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看現(xiàn)金價值

我們點開一個年金險的界面，選擇好對應(yīng)的投保條件之后。

你會看到保費旁邊有一個“查看現(xiàn)金價值演示”。

再點進(jìn)去，是一個演算的列表。在這里，你可以查看到有一欄“現(xiàn)金價值”。

這個現(xiàn)金價值是什么意思呢？

首先，是你退保能拿回來的錢。其次，如果想用保單來貸款的話，一般能貸現(xiàn)金價值的80%。

就是這么個用處，探長給你舉個栗子。

小小馬買了一份年金險，交了5000元。
第一年就退保了，那他到手的錢就是2975元。
第二年退保的話，就按第二行的現(xiàn)金價值，到手3138元。

一般買年金，剛買就想退保的，大概率一部分錢就打水漂了。

投保時間長一點，現(xiàn)金價值是會追平甚至超過保費。

一些產(chǎn)品你投個5年、10年的，交完保費，保單的現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過保費的總價值啦。

探長要提醒一句了，沒想清楚，一定不要買。

一旦投保了，盡量不要退保，到期后每年收到一筆錢，難道不香嗎？

另外，年金險產(chǎn)品一般會帶身故保險金。這里會把現(xiàn)金價值作為參考。

如果被保險人“沒了”，分兩種情況：

1-身故時累計已交的保費＞現(xiàn)金價值，那就賠累計已交的保費；

2-現(xiàn)金價值＞身故時累計已交的保費，那就賠現(xiàn)金價值。

注意啦，不同的投保條件選擇，這個演算也是不一樣的。

在投保前要看清楚，簽合同的時候也要確認(rèn)合同里的現(xiàn)金價值。

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看領(lǐng)取方式 

穩(wěn)定領(lǐng)取年金險的方式有兩種：一次性領(lǐng)取和持續(xù)性領(lǐng)取。

這兩種領(lǐng)取方式會直接在年金保險合同里體現(xiàn)。

怎么區(qū)分呢？來，探長直接截產(chǎn)品頁，一看就懂。

1）一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時，返還xx金額。

下面這個產(chǎn)品，就是到孩子21歲的時候全部領(lǐng)完合同明確的金額。一般教育金的年金產(chǎn)品都是一次性領(lǐng)取的方式，在孩子上大學(xué)、出國留學(xué)或者出來工作的時候用到。

2）持續(xù)性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。

比如說，下面這個產(chǎn)品就是保單投保的第5年開始，每年領(lǐng)取基本保額的20%，一直到身故。

你簽合同的時候一定要搞清楚了，這部分就是我們可以拿到收益的時間。

明確年金領(lǐng)取的時間，就方便規(guī)劃這筆錢之后的用處。自己要清楚??！

知道什么時候領(lǐng)了，年金到底值不值得買，還得看下面幾個指標(biāo)。

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看現(xiàn)金價值

什么預(yù)定利率、實際收益率、結(jié)算利率、保底利率，數(shù)字、演算一多，你是不是有很多問號？？？

是時候展現(xiàn)探長“理工男”的實力了！

年金險的兩個收益率：

1）預(yù)定利率——上限：最高收益率

2）實際收益率——真實回報率：用IRR工具計算

這里要注意的是：預(yù)定利率≠ 實際收益率

我們買年金，相當(dāng)于交一筆錢給保險公司，到期后換取一定的收益。

這個預(yù)定利率就是保險公司在算保費和責(zé)任準(zhǔn)備金的時候，算出一個收益率。然后根據(jù)這個收益率，約定給年金險客戶的回報率。

你可以理解為保險公司給你的一個參考：你最高能到手的收益率是這個數(shù)。

一說到年金險的利率，一定逃不過一個數(shù)字：4.025%。

這個4.025%就是預(yù)定利率，而且4.025%的年金險即將成為過去式。

今年銀保監(jiān)會就明確發(fā)了公告，年金險的預(yù)定利率上限由4.025%下調(diào)到3.5%。

這個做法主要是為了防范行業(yè)現(xiàn)金流和利差損風(fēng)險。

說人話：防止某個保險公司承諾出去的利益太多，以后拖垮自己，連累行業(yè)。

為什么出面調(diào)整預(yù)定利率呢？

這就要從保險的歷史說起，過去有些保險公司給了過高的預(yù)定利率。.

但是合同已經(jīng)確定好了，該給客戶的一個子都少不了。

保險公司自己挖的坑，要很久才能“回血”。銀保監(jiān)也怕搞事情，所以才有了這個通知。

銀保監(jiān)的給力，加上保險公司白紙黑字的收益合同，這一點，還是對想買保險的人有好處的。

大家預(yù)期降低一些，才有機會雙贏呀！

預(yù)定利率和保費是成反比的關(guān)系。

如果對比產(chǎn)品下來，其他條件都差不多。選預(yù)定利率較高的，需交的保費也更少。

買年金，各家的利率不會差太多，基準(zhǔn)線就在那。

我們重點還要看實際收益率。到口袋的錢才作數(shù)。

實際收益率怎么算？

實際收益率在買年金之前怎么預(yù)判呢？這里就要提到一個公式了。

Excel里面我們最常用的是求和，有一個IRR的計算方法就可以幫我們判斷。

但I(xiàn)RR更直接反應(yīng)的是一款年金盈利的可能趨勢，注意哈，是趨勢。

具體怎么算，探長直接算給你看哈。

比如說小小馬在40歲的時候，投保了金禧世家單人版。每年交5000元保費，交了10年。
如果他70歲的時候身故了，這份年金的IRR值就是3.53%。
如果他只交了5年的保費，那算出來的IRR值就是3.51%。

影響IRR的有5個因素：年交保費、保費金額、返還金額、返還年數(shù)、身故總收益。

這些因素我們選擇的條件不一樣，得出來的結(jié)果也不一樣。

很多老鐵都覺得計算麻煩，公式半天都看不懂。

探長特地整理了步驟和表格供大家測算。

而且，這個IRR公式還挺全能的，在股票、基金、黃金、房產(chǎn)這些投資理財領(lǐng)域也是逃不掉的。簡單來說，就是你知道投入、投出，和時間點，就能算出一個收益率。

探長還要叨叨一句，預(yù)定利率和實際收益率都是參考，具體的還得看年金未來盈利的情況。

千萬不要盲目為了一個更高的數(shù)字，匆匆買了一個不適合自己的產(chǎn)品。

另外，再跟大家科普下與年金險緊密相關(guān)的萬能賬戶/萬能險。

很多老鐵都發(fā)現(xiàn)了，投保年金險，還買一送一。

買年金連帶投保一個萬能險，也就是我們經(jīng)常說的萬能賬戶。

比如說，投保金禧世家年金險這款產(chǎn)品，就連帶一個喜洋洋養(yǎng)老年金保險。

萬能賬戶有點像余額寶，老鐵都知道現(xiàn)在很多在線支付平臺也是要收一點手續(xù)費的。這個萬能賬戶也是這么個道理。隨存隨取，而且大多數(shù)的萬能賬戶有20%的限額。.

萬能賬戶的兩個收益率：

1.結(jié)算利率——當(dāng)期：萬能賬戶當(dāng)下的年化收益率

2.保底利率——下限：萬能賬戶最低收益率

萬能險的結(jié)算利率也就是當(dāng)下的收益率。

注意嘍，這個數(shù)據(jù)時變化的。我們可以從保險公司的官網(wǎng)找到，每個月都會更新一次。

比如說，金禧世家配的萬能險的結(jié)算利率就可以再這個弘康人壽的官網(wǎng)查到。

比起結(jié)算利率，探長更建議大家關(guān)注保底利率。

因為一般人看到當(dāng)下的收益率，也不好判斷走勢。

還是到手的錢最實在，至少能有多少收益呢？

就要看這個保底利率了，如果這個利率太高，一定要敲警鐘。

想想前面探長說的投資“不可能三角”。你圖收益，它可圖你的本金。

保底利率是萬能險的下限。只要不退保，在萬能賬戶里的錢就能有這么多收益。

如果對比產(chǎn)品結(jié)算利率一樣，那重點看的就是保底利率和存取規(guī)則。

看到這，你肯定都會判斷年金險產(chǎn)品了吧。

碼個總結(jié)

1、年金險怎么用？

先想好，使用來嫁娶隔離財產(chǎn)呢？還是以后用作教育金、養(yǎng)老金？或者，強制儲蓄。

年金險最大的特點就是：特定時期、特定的收益。一定要綜合自己的情況考慮。

另外，探長建議收入穩(wěn)定的年輕人其實也可以考慮一下年金險。

2、年金險的優(yōu)勢和劣勢

年金險可以幫我們強制儲蓄、延遲享受。有一筆較為穩(wěn)定的收益保證。

因為投資“不確定三角”的存在，也決定了年金險的流動性低。收益比股票要低，從理財收益上看，是中等水平。所以，還是要搞清楚自己的需求。

3、年金險到底怎么看？

首先，要搞清楚是一次性領(lǐng)取還是持續(xù)性領(lǐng)取，領(lǐng)多久的問題。

年金險重點參考兩個收益率：

①預(yù)定利率——上限：最高收益率；

②實際收益率——真實回報率：用IRR工具計算

附帶的萬能賬戶主要看：

①結(jié)算利率——當(dāng)期：萬能賬戶當(dāng)下的年化收益率；

②保底利率——下限：萬能賬戶最低收益率

如果結(jié)算利率差不多，重點看萬能賬戶的保底利率和存取規(guī)則。

到這里，探長跟你一起把年金險的購買目的、優(yōu)劣勢、怎么判斷，都搞清楚。

以后你碰到任何年金險，都可以遵循這個邏輯自己分析啦。